Según la Oficina de Estadísticas Laborales, los beneficios para los empleados representan casi el 32 por ciento de los costos por empleado para el empleador. Esos beneficios, naturalmente, incluyen los costos de atención médica. Como resultado, opciones como los planes de salud con deducibles altos se están volviendo cada vez más populares entre los empleadores.
Una ventaja adicional es la Cuenta de Reembolso de Gastos Médicos (HRA, por sus siglas en inglés). Al combinarlas, los empleadores pueden compensar los costos de seguro médico que se disparan y, al mismo tiempo, mantener una fuerza laboral feliz y saludable.
Pero, ¿cómo funciona una cuenta de reembolso de gastos médicos (HRA)? ¿Cuáles son los beneficios de ofrecer una HRA junto con un plan con franquicia elevada? ¿Debería reducir realmente sus primas para reducir los costos? ¿Qué piensan los empleados sobre el cambio de una cobertura total a tener que pagar de su bolsillo?
Echemos un vistazo a esas preguntas centrando nuestra atención en cómo funciona una HRA con su Plan de deducible alto.
Cómo funciona una HRA
Un acuerdo de reembolso de gastos de salud (HRA) es una forma aprobada por el gobierno para que los empleadores financien un plan de salud con ventajas impositivas que reembolsa a los empleados cualquier gasto de bolsillo, además de las primas del plan de salud.
Cuando las empresas optan por planes de seguro médico con franquicias elevadas, suelen elegir una HRA para compensar los gastos de los empleados. Funciona como un sencillo sistema de cuentas que permite a los empresarios contribuir a las cuentas de seguro de los empleados en caso de que puedan optar a gastos añadidos.
Los planes HRA son muy solicitados por las empresas porque ofrecen a los empleados una mayor flexibilidad a la hora de elegir proveedores y servicios sanitarios adecuados a sus necesidades. Muchos de estos servicios no están cubiertos por su seguro, pero las aportaciones a la HRA les proporcionan un colchón para tomar esas decisiones si así lo desean.
Sin embargo, los fondos de la HRA no se desembolsan hasta que no se han efectuado los pagos. Los empleados siguen pagando de su bolsillo los gastos médicos que desean, pero reciben un reembolso acordado en función de su plan. El gasto médico también debe estar cubierto por la HRA.
Lo mejor de todo es que las HRA son 100% deducibles para los empresarios y siempre libres de impuestos para el empleado. Las empresas también tienen un control total sobre qué gastos son elegibles para los fondos de la HRA. Gracias a su flexibilidad, las HRA pueden ofrecer ventajas añadidas tanto al empleado como a la empresa. Además, son una de las opciones de planes de salud más sencillas y ofrecen una orientación clara tanto para los empleados como para las empresas.
Por último, los empleados tienden a adoptar un enfoque estratégico y cuidadoso de su asistencia sanitaria con una HRA y un plan de deducible alto. Como consumidores más conscientes, reducen los costes sanitarios para las empresas, que tradicionalmente pagarían primas más elevadas por la cobertura sanitaria que sus empleados no utilizaban.
Expectativas para los empleadores
Establecer un plan de salud con franquicia elevada con su HRA es relativamente sencillo. Como empleador, tendrá que reservar una cantidad de dinero antes de impuestos para que los empleados cubran los costes sanitarios cada año. Elaborar esta cifra puede ser complicado, pero podemos ayudarle con ese proceso.
Los dos requisitos más importantes que debe cumplir son: 1) financiar íntegramente su plan y no reducir nunca el salario de su empleado en función del plan, y 2) sólo puede ofrecer prestaciones a través de este plan para gastos médicos justificados.
Dependiendo del diseño del plan, su HRA puede ayudar a reducir los costos significativamente.
¿Por qué combinarlo con un plan de salud con deducible alto?
Los planes de deducible alto son una obviedad para la mayoría de las empresas. Ahorrar dinero en costes sanitarios sin dejar de cumplir la Ley de Asistencia Sanitaria Asequible no es una decisión difícil de tomar para la mayoría. Sin embargo, la falta de cobertura para los empleados puede hacer que los talentos clave busquen empleo en otra parte.
Para cerrar la brecha entre lo que podría ser un plan de atención médica muy costoso para los empleadores y una mayor cobertura para los empleados, muchas empresas integran una HRA.
Su HRA servirá de cuenta de ahorro para sus empleados. Aunque es probable que la mayoría de ellos ni siquiera recurran nunca a este fondo, algunos sí lo harán. Si su plan de seguro básico no cubre los gastos sanitarios de sus empleados en un año determinado, la HRA compensará la diferencia.
Existen múltiples opciones de planes para HRA, entre ellas:
- Copago, coaseguro y deducibles. (Los gastos médicos admisibles, los copagos y los pagos de coseguro son reembolsables en función del convenio. Los empleados deben presentar una declaración de Explicación de Beneficios (EOB) para que se les reembolsen sus gastos médicos o los de su familia).
- Todos los gastos médicos no asegurados. Este plan cubre todos los gastos de bolsillo de su empleado. Incluye todas las coberturas del plan antes mencionado, además de los gastos odontológicos y oftalmológicos.
- Seleccionar gastos. Esta es una versión más limitada de la HRA donde los empleadores compensan los costos asociados con la atención dental o algún otro servicio muy específico a través de una cuenta de ahorros.
Si desea mantener el costo de atención médica por empleado en un nivel manejable, en particular si tiene una pequeña empresa, una de las mejores opciones es un HRA integrado con un plan de salud con deducible alto.
Beneficios de los planes de salud con deducibles altos
Para las empresas, los planes de salud con deducible alto son la solución perfecta cuando se combinan con una HRA. Ofrecen una flexibilidad que pocos planes conformes proporcionan. Como empleador, usted tiene el control total sobre la estructura del plan y obtiene una serie de beneficios. Algunas de estas ventajas son las siguientes
Primas reducidas
Al combinar su HRA con un plan de deducible alto, su prima por empleado es mucho más baja. Muchos empleados ahorran cientos de euros por empleado al cambiar a este diseño de plan.
Muchas opciones de red
Los empleados no tienen que preocuparse por los gastos añadidos cuando buscan cobertura sanitaria fuera de la red. Se trata de una ventaja añadida similar a la de un plan HMO.
Ideal para grupos saludables
Cuanto más sano sea su grupo, mejor será esta opción. Los empleados que no toman medicamentos caros pueden beneficiarse de la opción del plan sin preocuparse por facturas mensuales más elevadas.
La flexibilidad le permite ofrecer más beneficios
En lugar de pagar primas elevadas por empleado, puede anunciar múltiples opciones de beneficios sin los altos costos. Los planes con deducible alto brindan a los empleados y empleadores la flexibilidad que necesitan para mantenerse cubiertos.
Gastos de bolsillo negociados
Al pagar de su bolsillo, los empleados pueden negociar con su proveedor y obtener costos reducidos para sus necesidades de atención médica. El seguro suele estar configurado para pagar a una tasa predeterminada, pero pagar en efectivo por la atención médica puede reducir drásticamente los costos para los empleados y los empleadores a través del plan HRA.
La mayor ventaja de las HRA y los planes de salud con franquicia elevada para las empresas es la flexibilidad y el control que ofrecen sobre los costes.
Cómo configurarlo
Configurar su HRA para compensar los costos de un plan de salud con deducible alto es un proceso sencillo. Sin embargo, hay varios factores que debe tener en cuenta antes de realizar el cambio.
Nuestro equipo de Primary Care Insurance Solutions puede configurar su HRA para reducir los costes sanitarios de su empresa. Póngase en contacto con nuestro equipo para obtener más información sobre este proceso y cómo podemos empezar hoy mismo.
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