¿Está gastando demasiado en un seguro médico colectivo? Ahora los empleadores pagan 7% más on their annual family premiums. If you’re feeling the pinch, the first place you might look is your deductible plan option.
Definición de deducibles agregados e incorporados
Los dos planes de franquicia más utilizados son el deducible agregado y el deducible integrado. En esta publicación, analizaremos si un deducible agregado o integrado es adecuado para sus empleados.
Let’s start with aggregate deductibles.
¿Qué es un deducible agregado?
En primer lugar, un deducible de seguro de salud es el dinero que usted paga antes de que su cobertura de seguro entre en vigencia y comience a pagar por los servicios médicos cubiertos.
Un deducible agregado es un término de seguro de salud grupal familiar utilizado para definir la cantidad de deducible que una familia con un solo plan de seguro debe pagar para recibir el reembolso de la compañía de seguros dentro de un período de tiempo determinado.
Por lo general, se trata de un año. Se utilizan mucho en pólizas de seguros con grandes siniestros, como los seguros de salud.
Una vez cubierto el deducible a través de los gastos médicos dentro de la red, la aseguradora comenzará a pagar la totalidad de los servicios médicos.
¿Qué es un deducible incorporado?
Por otro lado, se aplica un deducible incorporado a cada miembro de la familia que tenga un plan de seguro médico. Cada miembro del plan cubierto tiene su propio deducible que debe cumplir antes de que el seguro entre en vigencia para servicios específicos.
¿Cuál es la diferencia entre deducible agregado e incorporado?
| Tipo de deducible | Se aplica a | Descripción |
| Agregar | Familia entera | Plan won’t pay until total family deductible is met |
| Incorporado | Cada individuo | Cada miembro debe cumplir con su propio deducible. |
Deducibles agregados
Los deducibles agregados tienen un único monto deducible para todo el plan familiar. Una vez que se paga ese deducible, la compañía aseguradora comenzará a pagar las reclamaciones en función de los beneficios del plan. Los gastos de bolsillo también contribuyen al deducible familiar.
Característica principal: Un deducible para toda la familia.
Deducibles incorporados
Los deducibles integrados tienen una estructura de dos partes. La primera es el deducible individual, que cada miembro de la familia debe cumplir para su plan.
The second is the family’s deductible. When individual family members meet their share of the deductible, the carrier begins to pay for their medical expenses according to the plan. Out-of-pocket expenses also count towards this deductible.
Una excepción es el coaseguro o copagos, que generalmente no cuentan para los gastos deducibles.
Característica principal: Deducible escalonado para la familia y los individuos.
¿Es mejor el deducible agregado o incorporado?
“Better” is defined by your needs as an individual or as an employer. For employers, aggregate deductibles are traditionally the better option. They come with lower overall premium costs. However, some families may find them the more expensive option if they have a healthy family.
Los deducibles integrados ofrecen a las familias con personas sanas una opción más predecible y preferida. Las personas solo pagan su deducible por los servicios cubiertos. Sin embargo, los empleadores suelen pagar más por los planes con deducible integrado.
¿Qué tipo de deducible es mejor?
Para definir qué tipo de deducible es mejor para su plan de seguro de salud patrocinado por su empleador, debe comenzar por determinar quiénes conforman su plan grupal.
Here’s what you should consider before deciding between the two deductible options.
Costos
Dos factores determinan los costos de su planes de seguro de salud grupal:presupuesto y costos de bolsillo de los empleados.
Para su presupuesto, los deducibles no incluidos suelen tener primas más bajas. Nuestros clientes suelen buscar esto como primera opción.
Por el contrario, los planes agregados suelen implicar mayores gastos médicos de bolsillo para los empleados. Las familias sanas que utilizan los planes patrocinados por su empleador pueden pagar significativamente más por su seguro médico.
Demografía de los empleados
Una deducción incorporada podría ser la mejor solución si tiene una fuerza laboral joven y saludable, ya que preferirán la previsibilidad de los costos.
Además, considere lo que desean sus empleados. Puede hacerlo fácilmente con una encuesta. Recopile comentarios de los empleados para ver si las primas más bajas (agregadas) o la transparencia en los costos (integradas) son lo más importante para su grupo.
Atención preventiva
Los deducibles agregados podrían evitar que sus empleados vayan al médico debido a los costos iniciales. Los deducibles integrados fomentan lo contrario.
¿Aún no está seguro de qué estructura deducible es la adecuada para su empresa? Lea nuestra guía sobre cómo elegir entre franquicias incorporadas y agregadas.
¿Cuáles son los beneficios de un deducible incorporado para los empleadores?
Curiosamente, la mayoría de los planes de la Ley de Atención Médica Asequible (ACA) ofrecen un deducible incorporado. En la mayoría de los casos, ese deducible es aproximadamente la mitad del deducible total del plan familiar.
Para los empleadores, los beneficios de una estructura de plan con deducible incorporado incluyen:
Mayor satisfacción de los empleados
Los costos más predecibles y transparentes mantienen contentos a sus empleados, quienes pueden presupuestar y planificar su atención médica con mayor facilidad.
Conduce a una atención más preventiva
When employees know how much preventative care costs, they’re more likely to seek it out. Healthy employees are more beneficial to employers. In fact, industry reports show a $1.47 retorno de la inversión por cada dólar invertido en una iniciativa de bienestar corporativo.
¿Cuáles son los beneficios de los deducibles agregados para los empleadores?
Los empleadores que buscan un deducible agregado podrían considerar esa opción por varias razones.
Primas más bajas
Toda la familia que tenga un plan con deducible total debe alcanzar el único deducible. Como toda la familia debe alcanzar ese deducible, las compañías de seguros lo consideran un riesgo menor. Como resultado, los empleadores pagan primas reducidas en sus planes de seguro médico grupal.
Posible menor utilización del plan
Si se tiene en cuenta que cada persona tiene su propia prima que pagar, algunas personas pueden sentirse menos despreocupadas a la hora de buscar atención médica no esencial. Esto suele traducirse en menores costos de atención médica para los empleadores.
Deducibles incorporados para planes de salud con deducibles altos y cuentas de ahorro para la salud (HSA)
Ofrecer y utilizar un Cuenta de ahorros para gastos médicos (HSA)), debe tener un plan con deducible incorporado con un deducible de al menos $1,200 para un individuo y $1,400 para una familia entera, según la ACA.
If you select this option, you’re in good company. According to the KFF, over 30 por ciento de las empresas ofreciendo beneficios de salud ofrecen un HDHP/HRA, un HDHP calificado para HSA o ambos.
Al combinar su plan integrado con una HSA, puede ayudar a sus empleados a ahorrar dinero en sus gastos médicos. Por ejemplo, una HSA les ofrece a los empleados una forma libre de impuestos de pagar los gastos médicos calificados, lo que les permite ahorrar dinero y compensar cualquier carga causada por la póliza deducible.
¿Necesita ayuda para definir su deducible?
Como empleador, su objetivo es gestionar los costos de atención médica y, al mismo tiempo, satisfacer a sus empleados.
At PCI, we help you decide the best deductible option for your entire team of employees. Whatever deductible option you choose, whether aggregate or embedded, we’ll set you up for success and communicate with your employees how to make the most out of their plans.
Puede obtener más información sobre cómo facilitamos la transición en su plan de seguro médico grupal a medida que avanza. Especialista certificado en beneficios para empleados comunicándose con el equipo de PCI en Houston hoy.
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