Deducible agregado vs. deducible incorporado: ¿cuál es mejor para el seguro de salud grupal?

¿Está gastando demasiado en el seguro de salud grupal? Los empleadores ahora pagan un 7 % más por sus primas familiares anuales. Si está sintiendo la presión, el primer lugar donde podría buscar es la opción de deducible de su plan.

Definición de los deducibles agregados frente a los incorporados

Los dos tipos de deducible más utilizados son el agregado y el incorporado. En esta publicación, analizaremos si un deducible agregado o uno incorporado es adecuado para sus empleados.

Comencemos con los deducibles agregados.

¿Qué es un deducible agregado?

En primer lugar, el deducible de un seguro de salud es el dinero que usted paga antes de que se active la cobertura de su seguro y esta comience a pagar los servicios médicos cubiertos.

Un deducible agregado es un término del seguro de salud grupal familiar que se utiliza para definir el monto del deducible que una familia cubierta por un solo plan de seguro debe pagar para recibir reembolsos de la compañía de seguros dentro de un período determinado.

Por lo general, este período es de un año. Se utilizan ampliamente en pólizas de seguro con una alta frecuencia de reclamaciones, como el seguro de salud.

Una vez que se alcanza el deducible mediante gastos médicos dentro de la red, la aseguradora comenzará a pagar en su totalidad los servicios médicos.

¿Qué es un deducible incorporado?

Por otro lado, un deducible incorporado se aplica a cada miembro de la familia incluido en un plan de seguro de salud. Cada miembro cubierto del plan tiene su propio deducible que debe alcanzar antes de que el seguro comience a cubrir servicios específicos.

¿Cuál es la diferencia entre un deducible agregado y uno incorporado?

Tipo de deducible — Se aplica a — Descripción

Agregado — Toda la familia — El plan no pagará hasta que se alcance el deducible familiar total

Incorporado — Cada persona — Cada miembro debe alcanzar su propio deducible

Deducibles agregados

Los deducibles agregados tienen un solo monto de deducible para todo el plan familiar. Una vez pagado ese deducible, la compañía de seguros comenzará a pagar las reclamaciones según los beneficios del plan. Los gastos de bolsillo también contribuyen al deducible familiar.

Característica clave: un solo deducible para toda la familia.

Deducibles incorporados

Los deducibles incorporados tienen una estructura de dos partes. La primera es el deducible individual, que cada miembro de la familia debe alcanzar para su plan.

La segunda es el deducible de la familia. Cuando los miembros de la familia alcanzan su parte del deducible, la compañía de seguros comienza a pagar sus gastos médicos de acuerdo con el plan. Los gastos de bolsillo también cuentan para este deducible.

Una excepción son el coseguro o los copagos, que por lo general no cuentan para los gastos del deducible.

Característica clave: deducible escalonado para la familia y las personas.

¿Es mejor un deducible agregado o uno incorporado?

Lo que es «mejor» depende de sus necesidades como persona o como empleador. Para los empleadores, los deducibles agregados son tradicionalmente la mejor opción. Tienen costos de primas generales más bajos. Sin embargo, algunas familias podrían considerarlos la opción más costosa si gozan de buena salud.

Los deducibles incorporados ofrecen una opción más predecible y preferible a las familias cuyos integrantes gozan de buena salud. Las personas solo pagan su deducible por los servicios cubiertos que reciben. Sin embargo, los empleadores suelen pagar más por los planes con deducibles incorporados.

¿Qué tipo de deducible es el mejor?

Definir qué tipo de deducible es el mejor para su plan de seguro de salud patrocinado por el empleador comienza por determinar quiénes integran su plan grupal.

Esto es lo que debe considerar antes de decidir entre las dos opciones de deducible.

Costos

Dos factores determinan los costos de sus planes de seguro de salud grupal: el presupuesto y los gastos de bolsillo de los empleados.

En cuanto a su presupuesto, los deducibles no incorporados suelen tener costos de primas más bajos. Nuestros clientes suelen buscar esto ante todo.

Por otro lado, los planes agregados suelen implicar gastos médicos de bolsillo más altos para los empleados. Las familias saludables que utilizan los planes patrocinados por usted como empleador pueden pagar mucho más por su seguro de salud.

Características demográficas de los empleados

Un deducible incorporado podría ser la mejor solución si tiene una fuerza laboral joven y saludable. Sus empleados preferirán la previsibilidad de los costos.

Además, tenga en cuenta lo que desean sus empleados. Puede hacerlo fácilmente mediante una encuesta. Recopile sus comentarios para saber si las primas más bajas (agregado) o la transparencia de los costos (incorporado) son lo más importante para su grupo.

Atención preventiva

Los deducibles agregados podrían disuadir a sus empleados de acudir al médico debido a los costos iniciales. Los deducibles incorporados fomentan lo contrario.

¿Aún no sabe qué estructura de deducible es adecuada para su empresa? Lea nuestra guía sobre cómo elegir entre deducibles incorporados y agregados.

¿Cuáles son los beneficios de un deducible incorporado para los empleadores?

Curiosamente, la mayoría de los planes de la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA) ofrecen un deducible incorporado. En la mayoría de los casos, ese deducible equivale aproximadamente a la mitad del deducible total del plan familiar.

Para los empleadores, los beneficios de una estructura de plan con deducible incorporado incluyen:

Mayor satisfacción de los empleados

Los costos más predecibles y transparentes mantienen satisfechos a sus empleados. Así pueden presupuestar y planificar con mayor facilidad su atención médica.

Conduce a una mayor atención preventiva

Cuando los empleados saben cuánto cuesta la atención preventiva, es más probable que la busquen. Los empleados saludables son más beneficiosos para los empleadores. De hecho, los informes del sector muestran un retorno de $1.47 sobre la inversión por cada dólar invertido en una iniciativa corporativa de bienestar.

¿Cuáles son los beneficios de los deducibles agregados para los empleadores?

Los empleadores que consideran un deducible agregado podrían estar evaluando esa opción por varias razones.

Primas más bajas

Toda la familia cubierta por un plan con deducible agregado debe alcanzar el único deducible. Como toda la familia debe alcanzar ese deducible, las compañías de seguros lo consideran un riesgo menor. Como resultado, los empleadores pagan primas reducidas por sus planes de seguro de salud grupal.

Uso potencialmente menor del plan

Al entender que todos deben cubrir su propia prima, algunas personas pueden ser más cautelosas al buscar atención médica no esencial. Esto suele generar costos de atención médica más bajos para los empleadores.

Deducibles incorporados para planes de salud con deducible alto y HSA

Para ofrecer y utilizar una cuenta de ahorros para la salud (HSA), debe tener un plan con deducible incorporado de al menos $3,200 para una persona y $6,400 para toda una familia, según la ACA.

Si selecciona esta opción, estará bien acompañado. Según KFF, más del 30 por ciento de las empresas que ofrecen beneficios de salud cuentan con un HDHP/HRA, un HDHP que cumple los requisitos de una HSA, o ambos.

Cuando combina su plan incorporado con una HSA, puede ayudar a sus empleados a ahorrar dinero en sus gastos médicos. Por ejemplo, una HSA les brinda una forma libre de impuestos de pagar gastos médicos calificados, lo que les permite ahorrar dinero y compensa cualquier carga causada por la política de deducibles.

¿Necesita ayuda para definir su deducible?

Como empleador, su objetivo es administrar los costos de atención médica y, al mismo tiempo, satisfacer a sus empleados.

En PCI, le ayudamos a decidir cuál es la mejor opción de deducible para todo su equipo de empleados. Sea cual sea la opción que elija, agregada o incorporada, lo prepararemos para lograr buenos resultados y les comunicaremos a sus empleados cómo aprovechar al máximo sus planes.

Puede obtener más información sobre cómo facilitamos la transición de su plan de seguro de salud grupal como su especialista certificado en beneficios para empleados comunicándose hoy mismo con el equipo de PCI en Houston.