¿Está pagando de más por su seguro de salud colectivo? Puede que sí, y la razón podría ser la estructura de su franquicia.

Si usted es propietario de una pequeña empresa en Houston, es muy probable que esté buscando formas de ofrecer prestaciones sanitarias competitivas manteniendo los costes bajo control. Una de las áreas más olvidadas en las que puede ahorrar dinero sin sacrificar la cobertura está en cómo se estructura su franquicia.

La mayoría de los planes ofrecidos por las empresas son incorporado o agregado planes con franquicia. Aunque ambos tienen sus pros y sus contras, el adecuado para su depende de varios factores clave, y una elección equivocada puede suponer primas más elevadas, empleados frustrados o la pérdida de ventajas fiscales.

Esta guía le explicará exactamente cómo elegir el mejor tipo de deducible para su pequeña empresa en Texas.

Por qué la estructura correcta de la franquicia es importante para las empresas

Su estructura de deducibles no es una casilla de verificación en un formulario de prestaciones: es una palanca estratégica que puede afectar drásticamente a su cuenta de resultados y a la moral de sus empleados.

Elegir la franquicia incorrecta podría dar lugar a pagar demasiado por las primas, sobrecargar a sus empleados con gastos de bolsillo o reducir involuntariamente el uso del plan debido a barreras financieras.

Por ejemplo, una franquicia agregada puede ayudarle a ahorrar en primas, pero si su equipo está acostumbrado a costes predecibles, pueden sentirse frustrados cuando se den cuenta de que tienen que alcanzar una franquicia familiar elevada antes de que entre en vigor la cobertura. Por otro lado, las franquicias integradas pueden hacer que su plan sea más atractivo y fácil de entender para los empleados, pero suelen conllevar costes mensuales más elevados.

La estructura de la franquicia también afecta:

• Comportamiento de las reclamaciones
• Satisfacción de los empleados
• Cumplimiento del plan

Como empleador, alinear la franquicia con los valores, la plantilla, la demografía y los objetivos financieros de su empresa le garantiza que está sacando el máximo partido a su plan de salud colectivo y que su equipo se siente respaldado en el proceso.

¿Cuál es la diferencia entre deducible incorporado y agregado?

Deducible incorporado: Cada empleado cubierto y cada dependiente tiene su propia franquicia individual. Una vez que la alcanzan, el plan empieza a pagar.

Deducible total: Hay una franquicia total para toda la familia o grupo de empleados. La cobertura sólo se activa cuando se alcanza el importe total.

¿Necesita un desglose detallado? Lea nuestra guía completa para comparar las franquicias agregadas con las integradas.

Cómo elegir la franquicia adecuada para su empresa en Houston: 4 preguntas clave

Cómo elegir entre deducibles incorporadas y agregadas

1. ¿Cuál es el tamaño de su equipo?

Si dirige un equipo pequeño (menos de 10 empleados), los planes integrados suelen funcionar mejor. Es más probable que los empleados cumplan las franquicias individuales, lo que les hace sentir que el plan "funciona".

Los grupos más grandes (más de 10 empleados) pueden beneficiarse de una franquicia agregada, sobre todo si la mayoría de los miembros del equipo tienen familia o utilizan raramente los servicios sanitarios.

2. ¿Cuál es el nivel de salud de su plantilla?

Los trabajadores más jóvenes y sanos son perfectos para las franquicias integradas. Es probable que alcancen su propia franquicia sin necesidad de cubrir a los demás. Si su equipo tiene familias con hijos o necesidades sanitarias conocidas, los planes agregados pueden ofrecer previsibilidad de costes para el empleador.

3. ¿Tiene previsto ofrecer una HSA?

Para poder optar a una Cuenta de Ahorros Sanitarios (HSA), su plan debe ser de deducible alto y estar integrado. Esto puede ofrecer importantes ventajas fiscales tanto para usted como para sus empleados.

Según Hacienda, para 2025, el deducible mínimo para planes familiares elegibles para HSA es $3.300 en total.

4. ¿Qué importa más, el ahorro de primas o la satisfacción de los empleados?

Los deducibles agregados suelen conllevar primas mensuales más bajas, pero también hacen recaer una mayor responsabilidad financiera en los empleados. Los planes integrados cuestan más por adelantado, pero tienden a mejorar la satisfacción, la transparencia y el uso de la atención preventiva.

Ejemplos reales: ¿qué plan se adapta mejor a su empresa?

Empresa A: Una agencia de marketing digital de cinco personas en Midtown Houston, formada por Gen Zers que rara vez visitan al médico.

El mejor ajuste: Deducible incorporado. Los empleados cubren las franquicias individuales más rápidamente, sienten que el plan les funciona y pueden combinarlo con una HSA para obtener ahorros fiscales adicionales.

Empresa B: Una empresa de servicios de calefacción, ventilación y aire acondicionado de Houston con 20 empleados, de 28 a 60, muchos de ellos dependientes.

El mejor ajuste: Deducible total: Primas más bajas para el empleador y más eficaces para un equipo familiar que rara vez alcanza el importe total de la franquicia.

Integrados y agregados: evitar errores comunes

• Elegir únicamente en función de las primas (esto puede ser contraproducente si los empleados no pueden permitirse utilizar el plan).
• Ignorar los datos demográficos y las pautas de uso de los empleados
• Olvidarse de alinear su plan con beneficios como las contribuciones HSA.
• No comunicar cómo funciona la franquicia (lo que genera confusión y frustración).

Preguntas frecuentes

P: ¿Puede una empresa cambiar de tipo de deducible a mitad de año?

R: Normalmente no. La mayoría de los cambios se producen durante la temporada de renovación o de inscripción abierta, por lo que es importante elegir con cuidado.

P: ¿Las franquicias incorporadas son siempre más caras?

R: No siempre, pero suelen conllevar primas más elevadas. Dicho esto, si la moral de los empleados y la atención preventiva son importantes, puede merecer la pena el coste adicional.

P: ¿Y si quiero ofrecer las dos opciones?

R: Es posible que pueda ofrecer planes por niveles, pero esto depende de su aseguradora o corredor. PCI puede ayudarle a explorar estrategias multiplan.

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