¿Está gastando demasiado en un seguro médico colectivo? Ahora los empleadores pagan 7% más sobre sus primas familiares anuales. Si está pasando apuros, el primer lugar donde puede buscar es su opción de plan deducible.
Definición de deducibles agregados e incorporados
The two most used deductible plans are aggregate and embedded. In this post, we will examine whether an aggregate vs. embedded deductible is suitable for your employees.
Comencemos con los deducibles agregados.
¿Qué es un deducible agregado?
En primer lugar, un deducible de seguro de salud es el dinero que usted paga antes de que su cobertura de seguro entre en vigencia y comience a pagar por los servicios médicos cubiertos.
An aggregate deductible is a family group health insurance term used to define the amount of deductible a family on a single insurance plan must pay to receive reimbursement from the insurance company within a given period of time.
Typically, this is a year. They are widely used in high-claims insurance policies, like health insurance.
Una vez cubierto el deducible a través de los gastos médicos dentro de la red, la aseguradora comenzará a pagar la totalidad de los servicios médicos.
¿Qué es un deducible incorporado?
Por otro lado, se aplica un deducible incorporado a cada miembro de la familia que tenga un plan de seguro médico. Cada miembro del plan cubierto tiene su propio deducible que debe cumplir antes de que el seguro entre en vigencia para servicios específicos.
¿Cuál es la diferencia entre deducible agregado e incorporado?
| Tipo de deducible | Se aplica a | Descripción |
| Agregar | Familia entera | El plan no pagará hasta que se alcance el deducible familiar total |
| Incorporado | Cada individuo | Cada miembro debe cumplir con su propio deducible. |
Deducibles agregados
Los deducibles agregados tienen un único monto deducible para todo el plan familiar. Una vez que se paga ese deducible, la compañía aseguradora comenzará a pagar las reclamaciones en función de los beneficios del plan. Los gastos de bolsillo también contribuyen al deducible familiar.
Característica principal: Un deducible para toda la familia.
Deducibles incorporados
Los deducibles integrados tienen una estructura de dos partes. La primera es el deducible individual, que cada miembro de la familia debe cumplir para su plan.
El segundo es el deducible familiar. Cuando cada miembro de la familia alcanza su parte del deducible, la aseguradora comienza a pagar sus gastos médicos de acuerdo con el plan. Los gastos de bolsillo también se tienen en cuenta para este deducible.
Una excepción es el coaseguro o copagos, que generalmente no cuentan para los gastos deducibles.
Característica principal: Deducible escalonado para la familia y los individuos.
¿Es mejor el deducible agregado o incorporado?
“Mejor” se define según sus necesidades como individuo o como empleador. Para los empleadores, los deducibles agregados son tradicionalmente la mejor opción, ya que implican costos de prima generales más bajos. Sin embargo, algunas familias pueden considerarlos la opción más cara si tienen una familia saludable.
Los deducibles integrados ofrecen a las familias con personas sanas una opción más predecible y preferida. Las personas solo pagan su deducible por los servicios cubiertos. Sin embargo, los empleadores suelen pagar más por los planes con deducible integrado.
¿Qué tipo de deducible es mejor?
Para definir qué tipo de deducible es mejor para su plan de seguro de salud patrocinado por su empleador, debe comenzar por determinar quiénes conforman su plan grupal.
Esto es lo que debe tener en cuenta antes de decidir entre las dos opciones de deducible.
Costos
Dos factores determinan los costos de su planes de seguro de salud grupal:presupuesto y costos de bolsillo de los empleados.
Para su presupuesto, los deducibles no incluidos suelen tener primas más bajas. Nuestros clientes suelen buscar esto como primera opción.
Por el contrario, los planes agregados suelen implicar mayores gastos médicos de bolsillo para los empleados. Las familias sanas que utilizan los planes patrocinados por su empleador pueden pagar significativamente más por su seguro médico.
Demografía de los empleados
Una deducción incorporada podría ser la mejor solución si tiene una fuerza laboral joven y saludable, ya que preferirán la previsibilidad de los costos.
Además, considere lo que desean sus empleados. Puede hacerlo fácilmente con una encuesta. Recopile comentarios de los empleados para ver si las primas más bajas (agregadas) o la transparencia en los costos (integradas) son lo más importante para su grupo.
Atención preventiva
Los deducibles agregados podrían evitar que sus empleados vayan al médico debido a los costos iniciales. Los deducibles integrados fomentan lo contrario.
Still unsure which deductible structure is right for your business? Read our guide on how to choose between embedded and aggregate deductibles.
¿Cuáles son los beneficios de un deducible incorporado para los empleadores?
Curiosamente, la mayoría de los planes de la Ley de Atención Médica Asequible (ACA) ofrecen un deducible incorporado. En la mayoría de los casos, ese deducible es aproximadamente la mitad del deducible total del plan familiar.
Para los empleadores, los beneficios de una estructura de plan con deducible incorporado incluyen:
Mayor satisfacción de los empleados
Los costos más predecibles y transparentes mantienen contentos a sus empleados, quienes pueden presupuestar y planificar su atención médica con mayor facilidad.
Conduce a una atención más preventiva
Cuando los empleados saben cuánto cuesta la atención preventiva, es más probable que la busquen. Los empleados saludables son más beneficiosos para los empleadores. De hecho, los informes de la industria muestran que $1.47 retorno de la inversión por cada dólar invertido en una iniciativa de bienestar corporativo.
¿Cuáles son los beneficios de los deducibles agregados para los empleadores?
Employers searching for an aggregate deductible might be looking at that option for several reasons.
Primas más bajas
Toda la familia que tenga un plan con deducible total debe alcanzar el único deducible. Como toda la familia debe alcanzar ese deducible, las compañías de seguros lo consideran un riesgo menor. Como resultado, los empleadores pagan primas reducidas en sus planes de seguro médico grupal.
Posible menor utilización del plan
Si se tiene en cuenta que cada persona tiene su propia prima que pagar, algunas personas pueden sentirse menos despreocupadas a la hora de buscar atención médica no esencial. Esto suele traducirse en menores costos de atención médica para los empleadores.
Deducibles incorporados para planes de salud con deducibles altos y cuentas de ahorro para la salud (HSA)
Ofrecer y utilizar un Cuenta de ahorros para gastos médicos (HSA)), debe tener un plan con deducible incorporado con un deducible de al menos $1,200 para un individuo y $1,400 para una familia entera, según la ACA.
Si elige esta opción, no tendrá problemas. Según la KFF, más de 30 por ciento de las empresas ofreciendo beneficios de salud ofrecen un HDHP/HRA, un HDHP calificado para HSA o ambos.
Al combinar su plan integrado con una HSA, puede ayudar a sus empleados a ahorrar dinero en sus gastos médicos. Por ejemplo, una HSA les ofrece a los empleados una forma libre de impuestos de pagar los gastos médicos calificados, lo que les permite ahorrar dinero y compensar cualquier carga causada por la póliza deducible.
¿Necesita ayuda para definir su deducible?
Como empleador, su objetivo es gestionar los costos de atención médica y, al mismo tiempo, satisfacer a sus empleados.
En PCI, lo ayudamos a decidir cuál es la mejor opción de deducible para todo su equipo de empleados. Cualquiera sea la opción de deducible que elija, ya sea agregada o integrada, lo prepararemos para el éxito y le informaremos a sus empleados sobre cómo aprovechar al máximo sus planes.
Puede obtener más información sobre cómo facilitamos la transición en su plan de seguro médico grupal a medida que avanza. Especialista certificado en beneficios para empleados comunicándose con el equipo de PCI en Houston hoy.
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