Are you overpaying for your group health insurance plan? You might be—and your deductible structure could be the reason why.

If you’re a small business owner in Houston, there’s a good chance you’re looking for ways to offer competitive health benefits while keeping costs under control. One of the most overlooked areas where you can save money sin sacrificar la cobertura está en cómo se estructura su franquicia.

La mayoría de los planes ofrecidos por las empresas son incorporado o agregado planes con franquicia. Aunque ambos tienen sus pros y sus contras, el adecuado para su business depends on several key factors—and choosing wrong could mean higher premiums, frustrated employees, or missed tax advantages.

Esta guía le explicará exactamente cómo elegir el mejor tipo de deducible para su pequeña empresa en Texas.

Por qué la estructura correcta de la franquicia es importante para las empresas

Your deductible structure isn’t a checkbox on a benefits form–it’s a strategic lever that can dramatically affect your bottom line and employee morale.

Elegir la franquicia incorrecta podría dar lugar a pagar demasiado por las primas, sobrecargar a sus empleados con gastos de bolsillo o reducir involuntariamente el uso del plan debido a barreras financieras.

Por ejemplo, una franquicia agregada puede ayudarle a ahorrar en primas, pero si su equipo está acostumbrado a costes predecibles, pueden sentirse frustrados cuando se den cuenta de que tienen que alcanzar una franquicia familiar elevada antes de que entre en vigor la cobertura. Por otro lado, las franquicias integradas pueden hacer que su plan sea más atractivo y fácil de entender para los empleados, pero suelen conllevar costes mensuales más elevados.

La estructura de la franquicia también afecta:

• Comportamiento de las reclamaciones
• Satisfacción de los empleados
• Cumplimiento del plan

As an employer, aligning your deductible with your company’s values, workforce, demographics, and financial goals ensures you’re getting the most from your group health plan–and that your team feels supported in the process.

What’s the Difference Between Embedded and Aggregate Deductibles?

Deducible incorporado: Cada empleado cubierto y cada dependiente tiene su propia franquicia individual. Una vez que la alcanzan, el plan empieza a pagar.

Deducible total: There’s one total deductible for the whole family or employee group. Coverage kicks in only after the full amount is met.

¿Necesita un desglose detallado? Lea nuestra guía completa para comparar las franquicias agregadas con las integradas.

Cómo elegir la franquicia adecuada para su empresa en Houston: 4 preguntas clave

Cómo elegir entre deducibles incorporadas y agregadas

1. What’s your team size?

If you manage a small team (under 10 employees), embedded plans often work better. Employees are more likely to meet individual deductibles, which makes them feel like the plan “works”.

Los grupos más grandes (más de 10 empleados) pueden beneficiarse de una franquicia agregada, sobre todo si la mayoría de los miembros del equipo tienen familia o utilizan raramente los servicios sanitarios.

2. ¿Cuál es el nivel de salud de su plantilla?

Younger, healthier workforces are perfect for embedded deductibles. They’ll likely hit their own deductible without needing to cover others. If your team has families with children or known health needs, aggregate plans may offer cost predictability for the employer.

3. ¿Tiene previsto ofrecer una HSA?

Para poder optar a una Cuenta de Ahorros Sanitarios (HSA), su plan debe ser de deducible alto y estar integrado. Esto puede ofrecer importantes ventajas fiscales tanto para usted como para sus empleados.

Según Hacienda, para 2025, el deducible mínimo para planes familiares elegibles para HSA es $3.300 en total.

4. ¿Qué importa más, el ahorro de primas o la satisfacción de los empleados?

Aggregate deductibles often come with lower monthly premiums–but they also place more financial responsibility on employees. Embedded plans cost more upfront but tend to improve satisfaction, transparency, and preventative care usage.

Real-World Examples–Which Plan Fits Your Business Best?

Empresa A: Una agencia de marketing digital de cinco personas en Midtown Houston, formada por Gen Zers que rara vez visitan al médico.

El mejor ajuste: Deducible incorporado. Los empleados cubren las franquicias individuales más rápidamente, sienten que el plan les funciona y pueden combinarlo con una HSA para obtener ahorros fiscales adicionales.

Empresa B: Una empresa de servicios de calefacción, ventilación y aire acondicionado de Houston con 20 empleados, de 28 a 60, muchos de ellos dependientes.

El mejor ajuste: Deducible total: Primas más bajas para el empleador y más eficaces para un equipo familiar que rara vez alcanza el importe total de la franquicia.

Integrados y agregados: evitar errores comunes

• Choosing solely based on premiums (this can backfire if employees can’t afford to use the plan)
• Ignorar los datos demográficos y las pautas de uso de los empleados
• Olvidarse de alinear su plan con beneficios como las contribuciones HSA.
• No comunicar cómo funciona la franquicia (lo que genera confusión y frustración).

Preguntas frecuentes

P: ¿Puede una empresa cambiar de tipo de deducible a mitad de año?

A: Not typically. Most changes happen during renewal season or open enrollment, so it’s important to choose carefully.

P: ¿Las franquicias incorporadas son siempre más caras?

R: No siempre, pero suelen conllevar primas más elevadas. Dicho esto, si la moral de los empleados y la atención preventiva son importantes, puede merecer la pena el coste adicional.

P: ¿Y si quiero ofrecer las dos opciones?

R: Es posible que pueda ofrecer planes por niveles, pero esto depende de su aseguradora o corredor. PCI puede ayudarle a explorar estrategias multiplan.

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