10 preguntas frecuentes sobre el plan 401k
Los planes 401(k) son los planes de jubilación de aportación definida más comunes en EE.UU. El problema es que no todos los trabajadores entienden bien cómo funcionan. Para ayudar a aclarar cómo funcionan y cómo pueden servir de poderosa herramienta de ahorro para la jubilación, he aquí algunas preguntas y respuestas frecuentes.
1. ¿Es posible gastar parte de mi 401(k) antes de la jubilación?
Utilizar los fondos de su plan 401(k) no es fácil. Hay variables. Las exenciones habituales a las penalizaciones por retirada anticipada, como la compra de una primera vivienda y los gastos universitarios, se aplican estrictamente a las cuentas IRA, no a los planes 401(k). Algunos casos en los que es posible retirar fondos de su 401(k) incluyen la retirada de dinero para facturas médicas que superen el 10% de sus ingresos brutos ajustados. Las personas con incapacidad permanente también pueden retirar fondos de la cuenta sin penalizaciones.
2. ¿Qué ocurre si me jubilo anticipadamente?
Si decide jubilarse antes de los 59 años y medio, puede retirar fondos de su plan 401(k) sin penalizaciones en determinadas circunstancias. Por ejemplo, si la norma de "separación del servicio" le permite dejar de trabajar para su empresa después de cumplir 55 años y recibir sus fondos. Independientemente de si le despiden, le despiden o se jubila. Es posible que pueda acogerse al pago periódico sustancialmente igual del IRS conocido como (SEPP), en el que usted acepta retirar fondos en función de su esperanza de vida calculada por el IRS.
3. ¿Cuál es el importe máximo que puedo aportar a mi plan 401(k)?
En lo que respecta al ejercicio fiscal de 2017, el límite de aplazamiento optativo del IRS para los 401(k)s es de $18.000, y cada pago de $6.000 más allá de esa cantidad solo lo aceptan las personas de 50 años o más. Este importe no incluye las aportaciones de la empresa, las aportaciones automáticas ni otros tipos de aportaciones al plan 401(k). El importe máximo para todas las contribuciones de origen es de $54.000 para las personas menores de 50 años y de $60.000 para las mayores de 50 años.
4. ¿Cuál es una buena cantidad para aportar a mi plan 401(k)?
No existe una regla fija sobre la cantidad que debe aportar. Sin embargo, como mínimo debe aportar lo suficiente para beneficiarse del programa de aportaciones paralelas de su empresa. Aportar menos es como tirar dinero gratis. Calcule cuánto ganará de aquí a la jubilación y, si no es suficiente, empiece a aportar más.
5. ¿Qué significa "adquirido"?
La adquisición de derechos significa que usted es propietario del dinero que aporta a su plan 401(k). Mientras que usted es 100% propietario de sus aportaciones optativas, las aportaciones de su empresa podrían estar supervisadas por determinadas normas. Consulte a su empresa para saber qué normas rigen sus aportaciones.
6. ¿Es posible pedir un préstamo con cargo a mi 401(k)?
Si su empresa le permite tomar dinero prestado de su plan 401(k), puede hacerlo, pero probablemente tendrá que devolverlo con intereses. Puede pedir prestado hasta la mitad de su saldo o $50.000, lo que sea menor. Sin embargo, por lo general se recomienda evitar tomar dinero prestado de su 401(k) debido al crecimiento compuesto y a las fuertes penalizaciones.
7. ¿Qué pasa con mi plan 401(k) de mi anterior empresa?
Existen múltiples opciones para su antigua cuenta 401(k). Puede optar por dejarla como está, sólo si tiene un umbral mínimo de $5.000. Otra opción es traspasarla a una cuenta IRA. Por último, puede optar por integrarla en el plan de su empresa actual. Cobrar en efectivo es otra opción, pero generalmente se desaconseja.
8. ¿Cuál es la mejor manera de invertir mi 401(k)?
Aunque no hay una forma clara de decirle cómo invertir en sus 401(k)s, debería poder establecer una asignación de activos. Esto le permite dictar cuánto dinero debe estar en efectivo, bonos y acciones. Investigue qué tipo de inversiones están disponibles a través de su plan para obtener más información.
9. ¿Es posible cotizar a la vez a una cuenta IRA y a un plan 401(k)?
Sí, puede contribuir a ambas. Sin embargo, sus ingresos determinarán si puede deducirse fiscalmente las aportaciones a una cuenta IRA tradicional o si es posible realizar aportaciones a una cuenta IRA Roth. Si su renta bruta ajustada es inferior a $62.000 y es soltero, puede deducir todas sus aportaciones a la cuenta IRA.
10. ¿Puedo obtener una reducción fiscal por mis aportaciones al plan 401(k)?
Por supuesto. Las aportaciones al plan 401(k) están excluidas de la base imponible federal. No se deducen de los impuestos de la Seguridad Social ni de Medicare, pero aun así se trata de una excelente deducción. Además, no tiene que detallar las deducciones para disfrutar de las ventajas. Su formulario W-2 reflejará automáticamente sus aportaciones al plan 401(k).
¿Tiene más preguntas que no se hayan respondido aquí? Póngase en contacto con nuestro equipo. Estaremos encantados de ayudarle a tomar las mejores decisiones para su jubilación.
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