¿Qué es una tarifa negociada y por qué debería importarle?
Los costos del seguro médico son una de las mayores exigencias económicas que enfrentan las empresas. El desafío de mantener un equilibrio entre excelentes opciones de atención médica para sus empleados y los costos que usted afronta es una batalla cuesta arriba…
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Los costos del seguro médico son una de las mayores exigencias económicas que enfrentan las empresas. El desafío de mantener un equilibrio entre excelentes opciones de atención médica para sus empleados y los costos que usted afronta es una batalla cuesta arriba.
Cada año, las aseguradoras de salud ajustan sus tarifas, y esos ajustes implican un aumento en su factura. Las empresas pequeñas y medianas tienden a aceptar estas nuevas tarifas sin cuestionarlas, pues creen erróneamente que no tienen otras opciones. Sin embargo, existe una manera de reducir los costos. Muchas personas creen que la respuesta está en un plan de seguro médico con tarifa negociada.
Pero ¿qué es una tarifa negociada? ¿En qué se diferencia de la fijación de precios basada en referencias? ¿Cuál es la mejor manera de abordarla y es realmente la única forma de obtener una buena tarifa?
En la publicación de hoy, responderemos esas preguntas.
¿Qué es la tarifa negociada?
Una tarifa negociada también se denomina tarifa ajustada. Esta tarifa es el monto final que su aseguradora acuerda contractualmente pagar por procedimientos y cualquier otro servicio que proporcione un médico, incluidos los análisis de laboratorio, los costos de los centros médicos y la cobertura de farmacia.
El monto que la aseguradora de su empresa paga por cada uno de estos servicios es la tarifa negociada. Las compañías de seguros médicos y las redes hospitalarias (junto con otros proveedores) han negociado estas tarifas con mucha antelación. Sin embargo, los planes varían, y el monto final del que serán responsables sus empleados y, en algunos casos, los empleadores, depende del deducible y del costo de esos servicios.
Esto significa que una tarifa de $500 por algo como una tomografía computarizada podría en realidad ser menor o mayor según su aseguradora de salud, y no necesariamente debido al hospital donde atiendan a sus empleados. En muchos casos, esta tarifa es inferior a lo que pagaría una persona sin seguro.
La ventaja para las redes de proveedores es una base de clientes más amplia. Evidentemente, es más probable que sus empleados busquen atención dentro de su red, ya que así obtienen la cobertura que proporciona su póliza de seguro. Esto genera más actividad comercial para esas redes.
En cuanto al poder de negociación, las empresas más grandes tienen una ventaja mucho mayor porque cuentan con una mayor cantidad de clientes. Esto significa que, por lo general, cuanto más grande sea la aseguradora de salud, mejor será la tarifa negociada.
El problema con la tarifa negociada, o tarifa ajustada, es determinar con precisión cuál es su monto. Puede ser casi imposible saber exactamente cuánto está pagando por cada servicio, ya que esas tarifas negociadas varían de un médico a otro y de una red a otra. Además, existen múltiples factores relacionados con los seguros médicos de tarifa negociada que contribuyen a la falta de transparencia.
En última instancia, la tarifa negociada o tarifa ajustada se reduce al monto final que usted paga por los servicios de atención médica, cuánto paga su aseguradora y los costos que se trasladan a sus empleados.
Fijación de precios basada en referencias
El objetivo de las empresas y los empleadores en materia de seguros médicos es reducir sus gastos en prestaciones para los empleados y, al mismo tiempo, mantener el mismo nivel de beneficios. Los empleadores utilizan la fijación de precios basada en referencias como una forma de reducir sus gastos en reclamaciones.
La fijación de precios basada en referencias difiere de los precios negociados de los seguros porque reduce los cargos del hospital y del proveedor mediante un enfoque moderno de los modelos tradicionales de atención médica. La realidad es que, para empezar, los precios pagados por los servicios de atención médica están inflados artificialmente. El plan de atención médica está diseñado para negociar una especie de «descuento» a través de la red del proveedor.
Sin embargo, con la fijación de precios basada en referencias, los empleadores pueden controlar los costos de las reclamaciones con mayor precisión al iniciar las negociaciones con los precios más bajos posibles. Estas reclamaciones incluyen cirugías costosas, hospitalizaciones y opciones de tratamiento que tradicionalmente son más caras, aunque sus precios varían.
Dentro de este modelo de precios, las aseguradoras establecen sus propios descuentos prenegociados para cada servicio que ofrece el hospital o la red. Esto determina el precio que usted tendrá que pagar.
Precios negociados de Medicare
Otra posibilidad para reducir los costos es utilizar los precios negociados de Medicare. En Primary Care Insurance Solutions, empleamos con frecuencia la fijación de precios basada en referencias a través de Medicare para obtener una tarifa modificada que resulte ventajosa tanto para los empleadores como para sus trabajadores.
En los últimos meses y años, se ha debatido si se debería permitir o no que Medicare negocie los elevados costos de los medicamentos. Reducir los costos de los medicamentos recetados eliminaría una parte considerable de los costos de atención médica que estamos viendo dispararse en todo el país.
Según la encuesta de la Kaiser Family Foundation, la mayoría de los estadounidenses apoyaría los esfuerzos para permitir que Medicare negocie costos más bajos para los medicamentos recetados. Negociar directamente con las compañías farmacéuticas sin duda reduciría los costos de la atención médica, especialmente cuando una proporción tan grande de ellos corresponde al pago de medicamentos.
Sin embargo, los demás aspectos de la atención médica, como las hospitalizaciones costosas, los tratamientos y otros servicios, mantienen altas las tarifas mensuales y, a menudo, dejan a sus empleados sin la atención que necesitan. Pero esta es parte de la razón por la que la tarifa negociada, incluso cuando se trata de Medicare, no siempre es la mejor opción para reducir sus costos.
De hecho, las tarifas negociadas de su seguro son prácticamente secretos comerciales. Para acceder al monto real pagado por el servicio prestado, a menudo tiene que esperar a que los estados de cuenta lleguen por correo. Comprender el verdadero costo de la atención médica exige conocer más a fondo cómo funcionan los seguros.
Como consultores, nos esforzamos por proporcionar acceso a información transparente, incluida la información sobre la cobertura de su seguro médico con tarifa negociada. Y la realidad suele ser que su tarifa negociada puede terminar costándole a su empresa más de lo necesario.
Cuando la tarifa no negociada es más baja
La mayor sorpresa respecto de la tarifa negociada es que las compañías de seguros médicos hacen todo lo posible por no pagar la tarifa acordada. A menudo, esta es también la razón por la que aumentan los precios, pues los proveedores saben que las aseguradoras harán todo lo posible para evitar pagar el costo acordado.
Para los consumidores, esto significa pagar más de lo que deberían. Cuando usted depende exclusivamente de las aseguradoras para que negocien las tarifas en su nombre, podría estar dejando en las manos equivocadas uno de los aspectos más delicados de su atención médica. Es preocupante que muchas personas crean que la tarifa negociada mantiene una relación simbiótica con la tarifa más asequible. La realidad es que esta tarifa negociada podría estar costándole más dinero de lo que usted cree.
Qué significa esto para usted
La tarifa negociada del seguro médico está lejos de ser su mejor aliada. Se basa en datos de reclamaciones que varían todos los años. Además, no siempre es confiable. La estructura de la tarifa negociada y la forma en que se relaciona con el consumidor suelen carecer de datos que permitan tomar medidas. Lo que usted necesita saber sobre la tarifa ajustada es sencillamente esto: no es la mejor manera de reducir los costos de atención médica.
Animamos a los proveedores a dejar de recurrir a aproximaciones y les pedimos que nos muestren exactamente qué precios de paquetes con descuento ofrecen a los pacientes con seguro autofinanciado. Ese proceso les ha dado buenos resultados a nuestros clientes.
Así que, la próxima vez que vea las palabras «tarifa negociada», recuerde que están lejos de ser sinónimo de asequible o de la tarifa más barata. Y cuando tenga preguntas sobre la mejor manera de obtener una buena tarifa, comuníquese con Primary Care Insurance Solutions.
