¿Podría su empresa reducir costos con deducibles incorporados?

The Kaiser Family Foundation (KFF)’s 25^El Encuesta sobre beneficios de salud para empleadores reported that the average cost of employee premiums in 2023 for employer-sponsored health coverage was $8,431 for single coverage and $23,968 for family coverage. That’s an increase of 7 percent from 2022.

Para los empleadores, esto significó cubrir un total de 83% para empleados solteros y 71% para cobertura de prima familiar.

As a result of these increases, small businesses in Houston and around the country are looking for ways to cut costs. One option they’re considering are embedded deductibles.

Pero ¿son los deducibles integrados la mejor opción para ahorrar costos? ¿Cómo afectan a los empleados? ¿Son buenos o malos para atraer talento de primer nivel? ¿Existe una mejor opción para reducir los costos del seguro médico?

In the following article, we’ll answer these questions and help you better understand what options are available to your small business in Houston.  

¿Qué es un deducible incorporado?

Los deducibles integrados, u OOPM, son deducibles singulares y más bajos dentro de un deducible familiar. Existe un deducible familiar y un deducible individual.

 Una vez que una persona o empleado en un plan familiar alcanza este umbral inferior, el plan paga como si el individuo hubiera alcanzado el deducible, independientemente de si se ha alcanzado el deducible del plan familiar.

¿Cómo funcionan los deducibles incorporados?

A continuación se muestra un breve ejemplo de cómo funcionan los deducibles integrados.

Let’s say your company offers a group health insurance plan in Houston with the following features:

Contribución mensual de la empresa a las primas del seguro de salud: $1000

Deducible individual: $500 (este monto se aplica a cada individuo en el plan antes de que entre en vigencia la cobertura del seguro)

Deducible familiar: $1,500 (el monto total que la familia debe pagar antes de que entre en vigencia la cobertura del seguro)

Familia de empleados (2 miembros)

• Employee 1: Monthly medical expenses:  = $800
• Empleado 2: Gastos médicos mensuales = $200

Sin deducible incorporado

In this situation, your company would pay $1000 towards the monthly premium, regardless of the employees’ medical expenses. Since there’s no embedded deductible, the entire expense counts toward the family deductible.

Con el deducible incorporado

Con deducibles integrados, cada empleado tiene su propio deducible que debe cumplir antes de que comience a aplicarse el seguro. Sin embargo, una vez que un individuo cumple con su deducible, obtiene cobertura independientemente de si se cumple con el deducible familiar.

Here’s how the costs work in this scenario:

Empleado 1: Como sus gastos $800 exceden su deducible individual ($500), la compañía cubre los $300 restantes.

Empleado 2: Since their expenses ($200) are less than their individual deductible ($500), the company only covers $200 (they haven’t met their deductible).

En resumen

Embedded deductibles can lower the company’s costs compared to traditional plans without embedded deductibles. In the example we provided, the company saved $500. Employees may benefit from lower out-of-pocket costs if their medical expenses exceed the individual deductible. However, they might also have higher upfront costs if they haven’t met their deductible yet.

Cómo entender los deducibles incluidos en su plan de seguro médico grupal

Los empleados pueden cubrir sus deducibles individuales independientemente del deducible familiar con deducibles integrados. Esa es la principal diferencia con los planes de seguro médico grupal con un deducible integrado. En definitiva, la ventaja es que los empleados pueden comenzar a recibir cobertura para sus gastos de atención médica antes.

Comparación de deducibles agregados, integrados y tradicionales

Deducible tradicional

Estructura:Se aplica un único deducible a toda la familia. Todos los miembros cubiertos (empleado, cónyuge, dependientes) deben alcanzar colectivamente el monto del deducible antes de que la compañía de seguros comience a compartir los costos (coaseguro) o a cubrir los gastos en su totalidad.

Ventajas para los empleadores: Los costos administrativos pueden ser menores que los de los planes con múltiples deducibles. Esto puede alentar a los empleados a ser más conscientes de los costos de atención médica, ya que toda la unidad familiar es responsable de alcanzar el deducible.

Desventajas para los empleadores:Los deducibles tradicionales pueden generar mayor insatisfacción en los empleados, especialmente en el caso de familias con muchos gastos médicos, que enfrentarán una carga financiera inicial mayor antes de que entre en vigencia la cobertura.

Ventajas para los empleados:Es más fácil entender que solo tienen un deducible que controlar. Una vez que se alcanza el deducible, toda la familia se beneficia de la cobertura.

Desventajas para los empleados: This can lead to higher upfront costs for families with frequent healthcare expenses. They also don’t have as much flexibility with their plan as they would with individual deductibles.

Deducible agregado

Estructura:Los deducibles agregados requieren un único deducible más alto que se aplica a toda la familia cubierta. Sin embargo, la diferencia es que los gastos individuales de cada miembro cubierto contribuyen al deducible familiar. Una vez que los gastos familiares alcanzan el deducible, todos obtienen cobertura.

Ventajas para los empleadores:Los empleadores podrían disfrutar de primas más bajas que los planes tradicionales. También podría alentar a los empleados a centrarse en servicios que permitan reducir costos.

Desventajas para los empleadores: Costos menos predecibles que los planes tradicionales, especialmente si varios miembros de la familia tienen gastos médicos elevados.

Ventajas para los empleados:Las familias saludables pueden alcanzar rápidamente el deducible familiar, reduciendo los gastos de bolsillo.

Deducible incorporado

Estructura:Los deducibles integrados combinan dos tipos diferentes de deducibles, el deducible individual y el deducible familiar. El deducible familiar se aplica a los gastos totales combinados de todos los miembros.

Ventajas para los empleadores:Primas potencialmente más bajas en comparación con los planes tradicionales. También podría fomentar la conciencia de costos entre sus empleados, ya que accederán a la cobertura individual antes.

Desventajas para los empleadores:Es más complejo de administrar que los planes tradicionales y también podría causar insatisfacción entre sus empleados que tienen gastos médicos elevados debido a múltiples deducibles. Requiere más comunicación con los empleados.

Ventajas para los empleados:Puede beneficiar a personas sanas, ya que pueden alcanzar su deducible y recibir cobertura antes, lo que podría reducir los costos de bolsillo. Ofrece más flexibilidad en comparación con los planes tradicionales.

Desventajas para los empleados: La estructura más compleja de entender, ya que hay que tener en cuenta tanto los deducibles familiares como los individuales. También puede generar costos más altos para las familias con gastos médicos elevados.