¿Podría su empresa reducir costos con deducibles incorporados?

La 25.ª Encuesta sobre Beneficios de Salud de los Empleadores de Kaiser Family Foundation (KFF) informó que el costo promedio de las primas de los empleados en 2023 para la cobertura de salud patrocinada por el empleador fue de $8,431 para la cobertura individual y de $23,968 para la cobertura familiar. Eso representa un aumento del 7 por ciento con respecto a 2022.

Para los empleadores, esto significó cubrir un total del 83% para los empleados con cobertura individual y del 71% para la cobertura de primas familiares.

Como resultado de estos aumentos, las pequeñas empresas de Houston y de todo el país buscan maneras de reducir costos. Una opción que están considerando son los deducibles incorporados.

Pero ¿son los deducibles incorporados la mejor opción para ahorrar costos? ¿Cómo afectan a los empleados? ¿Son buenos o malos para atraer talento de primer nivel? ¿Existe una mejor opción para reducir los costos del seguro de salud?

En el siguiente artículo, responderemos estas preguntas y le ayudaremos a comprender mejor qué opciones están disponibles para su pequeña empresa en Houston.

¿Qué es un deducible incorporado?

Los deducibles incorporados, u OOPM, son deducibles individuales más bajos dentro de un deducible familiar. Hay un deducible familiar y un deducible individual.

Una vez que una persona o un empleado con un plan familiar alcanza este umbral más bajo, el plan paga como si la persona hubiera alcanzado el deducible, independientemente de si se ha alcanzado el deducible del plan familiar.

¿Cómo funcionan los deducibles incorporados?

A continuación, presentamos un ejemplo breve de cómo funcionan los deducibles incorporados.

Supongamos que su empresa ofrece un plan de seguro de salud grupal en Houston con las siguientes características:

Contribución mensual de la empresa a las primas del seguro de salud: $1000

Deducible individual: $500 (este monto se aplica a cada persona del plan antes de que entre en vigor la cobertura del seguro)

Deducible familiar: $1,500 (el monto total que la familia debe pagar antes de que entre en vigor la cobertura del seguro)

Familia del empleado (2 miembros)

• Empleado 1: Gastos médicos mensuales: = $800
• Empleado 2: Gastos médicos mensuales = $200

Sin deducible incorporado

En esta situación, su empresa pagaría $1000 para la prima mensual, independientemente de los gastos médicos de los empleados. Como no hay un deducible incorporado, el gasto total cuenta para el deducible familiar.

Con el deducible incorporado

Con los deducibles incorporados, cada empleado tiene su propio deducible que debe alcanzar antes de que el seguro entre en vigor para esa persona. Sin embargo, una vez que una persona alcanza su deducible, obtiene cobertura independientemente de si se ha alcanzado el deducible familiar.

Así se distribuyen los costos en este escenario:

Empleado 1: Como sus gastos de $800 superan su deducible individual ($500), la empresa cubre los $300 restantes.

Empleado 2: Como sus gastos ($200) son inferiores a su deducible individual ($500), la empresa solo cubre $200 (no ha alcanzado su deducible).

En resumen

Los deducibles incorporados pueden reducir los costos de la empresa en comparación con los planes tradicionales sin deducibles incorporados. En el ejemplo que presentamos, la empresa ahorró $500. Los empleados pueden beneficiarse de menores gastos de bolsillo si sus gastos médicos superan el deducible individual. Sin embargo, también podrían tener costos iniciales más altos si aún no han alcanzado su deducible.

Cómo entender los deducibles incorporados en su plan de seguro de salud grupal

Con los deducibles incorporados, los empleados pueden alcanzar sus deducibles individuales independientemente del deducible familiar. Esa es la diferencia principal de los planes de seguro de salud grupal con un deducible incorporado. En última instancia, la ventaja es que los empleados pueden comenzar a recibir antes la cobertura de sus gastos de atención médica.

Comparación entre deducibles agregados, incorporados y tradicionales

Deducible tradicional

Estructura: Un solo deducible se aplica a toda la familia. Todos los miembros cubiertos (empleado, cónyuge y dependientes) deben alcanzar colectivamente el monto del deducible antes de que la compañía de seguros comience a compartir los costos (coaseguro) o a cubrir los gastos por completo.

Ventajas para los empleadores: Costos administrativos potencialmente más bajos que los de los planes con múltiples deducibles. Esto puede alentar a los empleados a prestar más atención a los costos de atención médica, ya que toda la unidad familiar es responsable de alcanzar el deducible.

Desventajas para los empleadores: Los deducibles tradicionales pueden causar una mayor insatisfacción entre los empleados, especialmente en las familias con muchos gastos médicos, que afrontarán una mayor carga financiera inicial antes de que entre en vigor la cobertura.

Ventajas para los empleados: Es más fácil comprender que solo tienen que llevar el control de un deducible. Una vez que se alcanza el deducible, toda la familia se beneficia de la cobertura.

Desventajas para los empleados: Esto puede generar costos iniciales más altos para las familias con gastos frecuentes de atención médica. Tampoco tienen tanta flexibilidad con su plan como la que tendrían con deducibles individuales.

Deducible agregado

Estructura: Los deducibles agregados exigen un solo deducible más alto que se aplica a toda la familia cubierta. Sin embargo, se diferencian en que los gastos individuales de cada miembro cubierto contribuyen al deducible familiar. Una vez que los gastos familiares alcanzan el deducible, todos obtienen cobertura.

Ventajas para los empleadores: Los empleadores podrían beneficiarse de primas más bajas que las de los planes tradicionales. También podría alentar a los empleados a concentrarse en servicios que reduzcan costos.

Desventajas para los empleadores: Costos menos predecibles que los de los planes tradicionales, especialmente si varios miembros de la familia tienen gastos médicos elevados.

Ventajas para los empleados: Las familias saludables pueden alcanzar rápidamente el deducible familiar, lo que reduce los gastos de bolsillo.

Deducible incorporado

Estructura: Los deducibles incorporados combinan dos tipos diferentes de deducibles: el individual y el familiar. El deducible familiar se aplica al total combinado de los gastos de todos los miembros.

Ventajas para los empleadores: Primas potencialmente más bajas en comparación con los planes tradicionales. También podría fomentar la conciencia sobre los costos entre sus empleados, ya que alcanzarán antes la cobertura individual.

Desventajas para los empleadores: Es más complejo de administrar que los planes tradicionales y también podría causar insatisfacción entre sus empleados que tienen gastos médicos elevados debido a los múltiples deducibles. Requiere más comunicación con los empleados.

Ventajas para los empleados: Puede beneficiar a las personas saludables, ya que pueden alcanzar su deducible y recibir cobertura antes, lo que podría reducir los gastos de bolsillo. Ofrece más flexibilidad en comparación con los planes tradicionales.

Desventajas para los empleados: Es la estructura más compleja de comprender, ya que deben considerarse tanto el deducible familiar como el individual. También puede generar costos más altos para las familias con gastos médicos elevados.

Ventajas y desventajas para los propietarios de empresas de Houston

Ventajas

Ahorro de costos

Los planes con deducibles incorporados suelen tener primas más bajas que los planes tradicionales con un solo deducible familiar más alto. Esto se traduce en un ahorro considerable de costos, particularmente para las empresas con una fuerza laboral saludable.

Flexibilidad

Los deducibles incorporados ofrecen más flexibilidad que los planes tradicionales. Los empleados saludables pueden beneficiarse al alcanzar su deducible individual y recibir cobertura antes, lo que podría reducir los gastos de bolsillo.

Desventajas

Satisfacción de los empleados

Los costos iniciales más altos que afrontan los empleados antes de que entre en vigor la cobertura pueden hacer que se sientan menos satisfechos de trabajar para usted. Es importante recordarlo si quiere atraer talento de primer nivel.

Complejidad administrativa

Los planes con deducibles incorporados requieren una administración más compleja que los planes tradicionales con un solo deducible. Esto significa que su equipo debe destinar más recursos a contar con expertos que gestionen la comunicación.

Cómo tomar la decisión correcta para su plan de seguro de salud para grupos pequeños en Texas

La atención médica en Texas es un ámbito dinámico y complejo. Seleccionar el plan de seguro de salud grupal adecuado implica muchos pasos. Para tomar la decisión correcta para su empresa, tenga en cuenta lo siguiente:

Tamaño de su empresa

Los deducibles incorporados son más complejos de administrar que los planes tradicionales que enumeramos anteriormente. Si tiene menos de 50 empleados, utilizar un plan con deducibles incorporados podría ser una carga mayor.

Características demográficas de los empleados

¿Su fuerza laboral goza de buena salud? De no ser así, la estructura de un plan con deducible incorporado podría causar más estrés del que vale la pena. Si el perfil demográfico de su empresa es saludable, sus empleados podrían beneficiarse de un deducible incorporado que reduzca los gastos de bolsillo.

Presupuesto

Cuánto quiere gastar en seguro de salud grupal en Houston es otro aspecto que debe considerar. Los deducibles incorporados suelen tener primas más bajas que los planes tradicionales, pero los costos se comparten con los empleados debido a los deducibles vinculados a ellos.

Consultar con un profesional de seguros de salud grupales en Houston

Los deducibles incorporados pueden ser complejos, pero la mejor opción depende de las necesidades particulares de su empresa. Es fundamental que consulte con nuestro equipo de agentes de seguros de salud calificados y radicados en Houston de PCI. Podemos:

Analizar la situación particular de su empresa.

• Explicar y comprender las normas estatales de cumplimiento de Texas.
• Explicar todas las opciones de planes disponibles, incluidos los deducibles incorporados.
• Encontrar el plan más rentable que satisfaga las necesidades de sus empleados.

Si considera cuidadosamente estos factores y consulta con un experto en seguros de salud de Houston, podrá tomar una decisión informada sobre los deducibles incorporados y asegurarse de contar con el plan de seguro de salud grupal más adecuado para su empresa.

Comuníquese con nosotros hoy mismo.