La Fundación de la Familia Kaiser (KFF) 25El Encuesta sobre beneficios de salud para empleadores Informó que el costo promedio de las primas de los empleados en 2023 para la cobertura médica patrocinada por el empleador fue de $8,431 para la cobertura individual y de $23,968 para la cobertura familiar. Eso representa un aumento del 7 por ciento con respecto a 2022.
Para los empleadores, esto significó cubrir un total de 83% para empleados solteros y 71% para cobertura de prima familiar.
Como resultado de estos aumentos, las pequeñas empresas de Houston y de todo el país están buscando formas de reducir costos. Una opción que están considerando son los deducibles incorporados.
Pero ¿son los deducibles integrados la mejor opción para ahorrar costos? ¿Cómo afectan a los empleados? ¿Son buenos o malos para atraer talento de primer nivel? ¿Existe una mejor opción para reducir los costos del seguro médico?
En el siguiente artículo, responderemos estas preguntas y le ayudaremos a comprender mejor qué opciones están disponibles para su pequeña empresa en Houston.
¿Qué es un deducible incorporado?
Los deducibles integrados, u OOPM, son deducibles singulares y más bajos dentro de un deducible familiar. Existe un deducible familiar y un deducible individual.
Una vez que una persona o empleado en un plan familiar alcanza este umbral inferior, el plan paga como si el individuo hubiera alcanzado el deducible, independientemente de si se ha alcanzado el deducible del plan familiar.
¿Cómo funcionan los deducibles incorporados?
A continuación se muestra un breve ejemplo de cómo funcionan los deducibles integrados.
Digamos que su empresa ofrece un plan de seguro de salud grupal en Houston con las siguientes características:
Contribución mensual de la empresa a las primas del seguro de salud: $1000
Deducible individual: $500 (este monto se aplica a cada individuo en el plan antes de que entre en vigencia la cobertura del seguro)
Deducible familiar: $1,500 (el monto total que la familia debe pagar antes de que entre en vigencia la cobertura del seguro)
Familia de empleados (2 miembros)
- Empleado 1: Gastos médicos mensuales: = $800
- Empleado 2: Gastos médicos mensuales = $200
Sin deducible incorporado
En esta situación, su empresa pagaría $1000 en concepto de prima mensual, independientemente de los gastos médicos de los empleados. Como no hay deducible incorporado, todo el gasto se contabiliza para el deducible familiar.
Con el deducible incorporado
Con deducibles integrados, cada empleado tiene su propio deducible que debe cumplir antes de que comience a aplicarse el seguro. Sin embargo, una vez que un individuo cumple con su deducible, obtiene cobertura independientemente de si se cumple con el deducible familiar.
Así es como funcionan los costos en este escenario:
Empleado 1: Como sus gastos $800 exceden su deducible individual ($500), la compañía cubre los $300 restantes.
Empleado 2:Como sus gastos ($200) son menores que su deducible individual ($500), la compañía sólo cubre $200 (no han cumplido con su deducible).
En resumen
Los deducibles integrados pueden reducir los costos de la empresa en comparación con los planes tradicionales sin deducibles integrados. En el ejemplo que proporcionamos, la empresa ahorró $500. Los empleados pueden beneficiarse de menores costos de bolsillo si sus gastos médicos superan el deducible individual. Sin embargo, también pueden tener costos iniciales más altos si aún no han alcanzado su deducible.
Cómo entender los deducibles incluidos en su plan de seguro médico grupal
Los empleados pueden cubrir sus deducibles individuales independientemente del deducible familiar con deducibles integrados. Esa es la principal diferencia con los planes de seguro médico grupal con un deducible integrado. En definitiva, la ventaja es que los empleados pueden comenzar a recibir cobertura para sus gastos de atención médica antes.
Comparación de deducibles agregados, integrados y tradicionales
Deducible tradicional
Estructura:Se aplica un único deducible a toda la familia. Todos los miembros cubiertos (empleado, cónyuge, dependientes) deben alcanzar colectivamente el monto del deducible antes de que la compañía de seguros comience a compartir los costos (coaseguro) o a cubrir los gastos en su totalidad.
Ventajas para los empleadores: Los costos administrativos pueden ser menores que los de los planes con múltiples deducibles. Esto puede alentar a los empleados a ser más conscientes de los costos de atención médica, ya que toda la unidad familiar es responsable de alcanzar el deducible.
Desventajas para los empleadores:Los deducibles tradicionales pueden generar mayor insatisfacción en los empleados, especialmente en el caso de familias con muchos gastos médicos, que enfrentarán una carga financiera inicial mayor antes de que entre en vigencia la cobertura.
Ventajas para los empleados:Es más fácil entender que solo tienen un deducible que controlar. Una vez que se alcanza el deducible, toda la familia se beneficia de la cobertura.
Desventajas para los empleados:Esto puede generar costos iniciales más altos para las familias con gastos de atención médica frecuentes. Además, no tienen tanta flexibilidad con su plan como la que tendrían con deducibles individuales.
Deducible agregado
Estructura:Los deducibles agregados requieren un único deducible más alto que se aplica a toda la familia cubierta. Sin embargo, la diferencia es que los gastos individuales de cada miembro cubierto contribuyen al deducible familiar. Una vez que los gastos familiares alcanzan el deducible, todos obtienen cobertura.
Ventajas para los empleadores:Los empleadores podrían disfrutar de primas más bajas que los planes tradicionales. También podría alentar a los empleados a centrarse en servicios que permitan reducir costos.
Desventajas para los empleadores: Costos menos predecibles que los planes tradicionales, especialmente si varios miembros de la familia tienen gastos médicos elevados.
Ventajas para los empleados:Las familias saludables pueden alcanzar rápidamente el deducible familiar, reduciendo los gastos de bolsillo.
Deducible incorporado
Estructura:Los deducibles integrados combinan dos tipos diferentes de deducibles, el deducible individual y el deducible familiar. El deducible familiar se aplica a los gastos totales combinados de todos los miembros.
Ventajas para los empleadores:Primas potencialmente más bajas en comparación con los planes tradicionales. También podría fomentar la conciencia de costos entre sus empleados, ya que accederán a la cobertura individual antes.
Desventajas para los empleadores:Es más complejo de administrar que los planes tradicionales y también podría causar insatisfacción entre sus empleados que tienen gastos médicos elevados debido a múltiples deducibles. Requiere más comunicación con los empleados.
Ventajas para los empleados:Puede beneficiar a personas sanas, ya que pueden alcanzar su deducible y recibir cobertura antes, lo que podría reducir los costos de bolsillo. Ofrece más flexibilidad en comparación con los planes tradicionales.
Desventajas para los empleados: La estructura más compleja de entender, ya que hay que tener en cuenta tanto los deducibles familiares como los individuales. También puede generar costos más altos para las familias con gastos médicos elevados.
Beneficios y desventajas para los dueños de negocios en Houston
Beneficios
Ahorro de costes
Los planes con deducibles incorporados suelen tener primas cubiertas más bajas en comparación con los planes tradicionales con un único deducible familiar más alto. Esto se traduce en importantes ahorros de costos, en particular para las empresas con una fuerza laboral saludable.
Flexibilidad
Los deducibles integrados brindan más flexibilidad que los planes tradicionales. Los empleados saludables pueden beneficiarse de alcanzar su deducible individual y recibir cobertura antes, lo que potencialmente reduce los gastos de bolsillo.
Desventajas
Satisfacción de los empleados
Los costos iniciales más altos para los empleados antes de que entre en vigencia la cobertura pueden hacer que los empleados no estén del todo satisfechos con trabajar para usted. Es importante recordarlo si desea atraer talento de primer nivel.
Complejidad administrativa
Los planes integrados requieren una administración más compleja que los tradicionales con un único deducible. Esto significa que su equipo debe asignar más recursos para que expertos gestionen la comunicación.
Cómo tomar la decisión correcta para su plan de seguro médico para grupos pequeños en Texas
El sistema sanitario en Texas es un mundo dinámico y complejo. Seleccionar el plan de seguro médico colectivo adecuado implica muchos pasos. Para tomar la decisión correcta para su empresa, tenga en cuenta lo siguiente:
Tamaño de su empresa
Los deducibles integrados son más complejos de administrar que los planes tradicionales que mencionamos anteriormente. Si tiene menos de 50 empleados, utilizar un plan integrado podría ser más complicado.
Demografía de los empleados
¿Su fuerza laboral está sana? Si no es así, una estructura de plan con deducible incorporado podría causar más estrés del que merece. Si el perfil demográfico de su empresa es saludable, podría beneficiarse de un deducible incorporado que reduzca los costos de bolsillo.
Presupuesto
¿Cuánto quieres gastar en? Seguro de salud grupal en Houston Es otro problema. Los deducibles incorporados suelen tener primas más bajas que los planes tradicionales, pero los costos se comparten con los empleados, gracias a los deducibles a los que están asociados.
Consultar con un profesional de seguros de salud grupales de Houston
Los deducibles integrados pueden ser complejos, pero la mejor opción depende de las necesidades específicas de su empresa. Consultar con nuestro equipo de agentes de seguros de salud calificados con sede en Houston en PCI es fundamental. Podemos:
Analice la situación única de su empresa.
- Explicar y comprender las regulaciones de cumplimiento del estado de Texas.
- Explicar todas las opciones de planes disponibles, incluidos los deducibles incorporados.
- Encuentre el plan más rentable que se adapte a las necesidades de sus empleados.
Al considerar cuidadosamente estos factores y consultar con un experto en seguros de salud de Houston, puede tomar una decisión informada sobre los deducibles integrados y asegurarse de tener el plan de seguro de salud grupal más adecuado para su negocio.
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