¿Qué probabilidades hay de que sus empleados necesiten un seguro de incapacidad a corto plazo o un seguro de incapacidad a largo plazo? Considere estas estadísticas:
Más de 1 de cada 4 jóvenes de 20 años queda discapacitado antes de alcanzar la edad de jubilación. – Administración de la Seguridad Social, 2017.
En los últimos 10 minutos, 490 estadounidenses han quedado discapacitados. – Consejo Nacional de Seguridad®, Injury Facts® 2010 Ed.
En 2008, se produjeron 2,1 millones de lesiones incapacitantes causadas por un accidente de tráfico; compárese esta cifra con los 39.000 accidentes de tráfico mortales. – Consejo Nacional de Seguridad®, Injury Facts® 2010 Ed.
En Estados Unidos se produce una lesión incapacitante cada segundo, mientras que cada 4 minutos se produce una lesión mortal. – Consejo Nacional de Seguridad®, Injury Facts® 2010 Ed.
Primary Care Insurance Solutions (PCI), un agente de seguros independiente en Houston, Texas, puede ayudarle a establecer un seguro de incapacidad para sus empleados como parte de un programa general de beneficios de grupo para su empresa. Los planes de seguro de invalidez ofrecidos por PCI incluyen opciones «a elección del empresario» o «a elección del empleado», que incluyen, entre otras cosas: periodos de eliminación, duración de las prestaciones y prestaciones como porcentaje del salario.
Póngase en contacto con nosotros ahora para hablar de cómo podemos ayudar a su empresa a proporcionar las prestaciones adecuadas a sus empleados y ahorrarle tiempo en su administración.
Existen dos tipos de seguros de invalidez: a corto plazo y a largo plazo. A continuación se ofrece información sobre cada uno de ellos.
Incapacidad a corto plazo: Cobertura del seguro y baja por enfermedad retribuida
Una incapacidad de corta duración suele definirse como la incapacidad de un trabajador para desempeñar las funciones de su puesto actual. Las bajas por enfermedad pagadas y los planes de incapacidad a corto plazo protegen a los empleados contra la pérdida de ingresos durante las ausencias temporales del trabajo por enfermedad o accidente. La mayoría de los empleados a tiempo completo disfrutan de baja por enfermedad, y un número significativo, aunque menor, de empleados a tiempo completo, de seguro de enfermedad y accidentes. Algunos empleados tienen planes tanto de baja por enfermedad como de incapacidad a corto plazo, con ambas prestaciones coordinadas.
¿Cuánto duran las prestaciones por incapacidad temporal?
La duración de las prestaciones por incapacidad temporal suele oscil ar entre 13 y 52 semanas, aunque la mayoría de los trabajadores están cubiertos hasta 26 semanas. Los planes de incapacidad a corto plazo suelen especificar cuándo los periodos sucesivos de incapacidad se consideran incapacidades independientes y cuándo se consideran una incapacidad continuada.
¿Cuándo tiene derecho a prestaciones un trabajador discapacitado?
A menudo, el trabajador dispone de una baja por enfermedad retribuida sin periodo de carencia, y puede utilizarla durante el tiempo que transcurre antes de que se inicie el pago del seguro de enfermedad y accidente. En la mayoría de los planes de seguro de enfermedad y accidente , la incapacidad debe existir durante al menos una semana antes de que el trabajador tenga derecho a las prestaciones. Este periodo de carencia tiene por objeto controlar los costes del plan y simplificar su administración.
Pago de la baja por enfermedad y número máximo de días cubiertos
La baja por enfermedad suele proporcionar el 100 % de los ingresos normales del trabajador, y el plan suele especificar un número máximo de días cubiertos al año que se permiten de baja por enfermedad retribuida (por ejemplo, 13 días).
Otros planes ofrecen prestaciones de baja por enfermedad (por ejemplo, 30 días) por enfermedad en lugar de por año. Cuando se utilizan conjuntamente con los planes de baja por enfermedad, los planes de enfermedad y accidente proporcionan prestaciones una vez agotadas las prestaciones de baja por enfermedad.
Retribución y duración de las prestaciones por incapacidad temporal
La cuantía de las prestaciones de enfermedad y accidente por incapacidad temporal puede expresarse en dólares o en porcentaje de los ingresos del trabajador. El nivel y la duración de las prestaciones pueden aumentar con el servicio. Por lo general, las prestaciones sustituyen entre la mitad y dos tercios de los ingresos brutos semanales previsibles de una persona. A menudo se piensa que una tasa de sustitución más elevada desincentivaría la vuelta al trabajo de los trabajadores.
¿Quién paga los planes de incapacidad temporal?
Los empresarios suelen pagar los planes de incapacidad a corto plazo. Estos planes pueden financiarse de la siguiente manera:
Un contrato de seguro colectivo con una compañía de seguros privada.
Un acuerdo de autoseguro del empresario.
Un fondo fiduciario de prestaciones a los empleados establecido por el empleador.
Activos generales de la empresa (por ejemplo, para un plan de bajas por enfermedad).
Seguro de invalidez de larga duración
En la mayoría de los planes a largo plazo, la cobertura del seguro de invalidez durante los dos primeros años se define de forma algo diferente a la invalidez de los planes a corto plazo (por ejemplo, la incapacidad del trabajador para desempeñar las funciones de su profesión frente a las funciones de su puesto actual). Si la discapacidad se prolonga durante más de dos años, la definición de discapacidad suele cambiar a la incapacidad para desempeñar cualquier ocupación para la que la persona esté razonablemente capacitada por formación, educación y experiencia.
Cómo conseguir un seguro de incapacidad de larga duración
Las fuentes privadas de prestaciones por incapacidad de larga duración son las siguientes:
Disposiciones sobre invalidez en los planes de asistencia a largo plazo.
Seguro de vida colectivo.
Planes de pensiones basados en el empleo.
Otras modalidades de seguro (como el seguro de protección individual).
Al igual que las prestaciones a corto plazo, las prestaciones del seguro de invalidez de larga duración se integran con las prestaciones de otras fuentes para obtener tasas de sustitución razonables y controlar los costes.
¿Cuándo empieza y cuándo termina el seguro de incapacidad permanente?
Por lo general, las prestaciones por incapacidad de larga duración comienzan una vez expiran las prestaciones por incapacidad de corta duración (como la baja por enfermedad y el seguro de enfermedad o accidente). La mayoría de los planes proporcionan prestaciones durante el periodo de incapacidad hasta una edad determinada (por ejemplo, los 65 años, edad en la que suelen comenzar las prestaciones de la Seguridad Social y la jubilación basada en el empleo).
Al igual que los planes de incapacidad de corta duración, los planes de larga duración suelen especificar cuándo los periodos sucesivos de incapacidad se consideran incapacidades independientes y cuándo se consideran incapacidades continuadas . Además, algunos planes de larga duración prevén el pago continuado de al menos algunas prestaciones de invalidez cuando los inválidos de larga duración se incorporan a un empleo de rehabilitación.
¿Cuánto paga el seguro de incapacidad de larga duración?
Normalmente, los planes de incapacidad de larga duración abonan prestaciones que ascienden aproximadamente al 60 % de la retribución mensual previsible de una persona. No obstante, algunos planes proporcionan hasta el 70 % de la paga de predisposición. Además, algunos planes contienen una disposición que establece que las prestaciones por incapacidad a largo plazo del sector privado más las prestaciones por incapacidad de la Seguridad Social no pueden superar una cuantía determinada (por ejemplo, el 75 por ciento del salario de predisponibilidad ). La mayoría de los planes establecen un límite para los pagos mensuales.
Pagar el coste de las prestaciones del seguro de incapacidad de larga duración
El coste de las prestaciones por incapacidad de larga duración puede financiarse de la siguiente manera:
Contribuciones patronales.
Contribuciones de los trabajadores.
Reparto de los gastos entre empresarios y trabajadores.
Si tiene preguntas sobre los planes de seguro de invalidez u otras prestaciones para empleados , un corredor de PCI. estará encantado de ayudarle.
