Al seleccionar un plan de seguro médico colectivo para sus empleados, usted quiere asegurarse de que su empresa recibe las mejores tarifas por prestaciones de calidad, cumpliendo al mismo tiempo sus requisitos legales. Primary Care Insurance Solutions, una agencia local especializada en prestaciones de seguro médico para grupos en Texas, se lo pone fácil.
Como corredores de seguros locales con recursos nacionales, podemos ofrecer una variedad de planes de salud colectivos para empresas sin prejuicios y recomendar únicamente las mejores opciones para usted y su grupo. Como expertos en el sector, nos mantenemos informados sobre lo que exigen la Ley de Protección al Paciente y Atención Sanitaria Asequible (ACA) y otras normas y reglamentos, incluida la Ley de Respuesta al Coronavirus Families First (FFCRA). Mantenemos informados a nuestros clientes y, cuando necesitan ayuda, estamos a su disposición.
Solicite ahora un presupuesto gratuito de seguro de enfermedad para grupos.
La ACA se aprobó el 23 de marzo de 2010 con la intención de mejorar el sistema sanitario estadounidense. La legislación se centraba principalmente en dar cobertura a los no asegurados y reducir los costes sanitarios mediante cambios aplicados en los próximos años. La ley impone determinadas obligaciones legales a particulares y empresas en relación con la obtención de un seguro de enfermedad.
Aunque una demanda liderada por Texas dio lugar a un fallo del Tribunal de Apelaciones del Quinto Circuito de Estados Unidos en diciembre de 2019 que establece que el mandato individual de la ACA es inconstitucional, hasta que se tome una resolución final sobre toda la ley, la ACA sigue vigente y los empleadores deben cumplirla.
GRANDES GRUPOS (> 50 EMPLEADOS)
PEQUEÑOS GRUPOS (< 50 EMPLEADOS)
GRANDES GRUPOS (> 50 EMPLEADOS)
En virtud de la ACA, las grandes empresas con al menos 50 empleados a tiempo completo y/o empleados equivalentes a tiempo completo (véase más abajo) están sujetas al Mandato del Empleador, también conocido como las «disposiciones pay or play (PPP)» . Esto significa que debe ofrecer a los empleados un seguro asequible con la cobertura mínima esencial o pagar una multa.
Cómo calcular la de su empresa equivalentes a tiempo completo Si su empresa emplea a trabajadores a tiempo parcial, debe calcular su número de equivalentes a tiempo completo (ETC) para la PPA, lo que puede hacer sumando el número total de horas que trabajan sus empleados a tiempo parcial y dividiéndolo por el número de horas que trabaja un empleado a tiempo completo durante el mismo periodo. Por ejemplo, dos empleados a tiempo parcial que trabajen 15 horas semanales equivalen a un empleado equivalente a tiempo completo que trabaje 30 horas semanales. Si emplea a 50 o más trabajadores a tiempo completo o equivalentes a tiempo completo, debe ofrecer a sus empleados un seguro de enfermedad o pagar una multa.
Si no emplea a 50 o más trabajadores, su empresa no está sujeta al mandato de pagar o jugar y no será penalizada por no ofrecer seguro médico. Sin embargo, su plan de seguro de enfermedad colectivo sólo utilizará tarifas comunitarias modificadas, lo que podría incrementar los costes de cobertura de su empresa.
¿Qué es la multa ACA Pay or Play para una empresa? un empresario que no cumple la ley? En 2023, los empleadores que no cumplan con el Mandato de Pagar o Jugar de la ACA se arriesgan a una multa anual de 2.880 dólares (2023) por empleado a tiempo completo menos los 30 primeros.
Si su empresa ofrece un plan de seguro médico colectivo que no cubre los Beneficios Esenciales de Salud obligatorios y/o no paga al menos el 60% de los gastos sanitarios cubiertos, sus empleados pueden adquirir sus propias pólizas a través del Intercambio de Seguros Sanitarios y obtener una desgravación fiscal. A partir de ese momento,su empresa será penalizada con 4.320 dólares (en 2023) por cada empleado que reciba un crédito fiscal. La sanción máxima para un empresario es el equivalente a 2.750 $ por empleado menos los 30 primeros empleados, lo que equivaldría a la misma sanción que si no proporcionara cobertura a sus empleados. Por ejemplo:
La empresa A tiene 200 empleados, 50 de los cuales tienen derecho a una desgravación fiscal. La sanción sería de 4.320 $ x 50 = 216.000 $. Esta cifra es muy inferior a la sanción máxima para esta empresa de 467.500 $ (200 empleados menos 30 es igual a 170 empleados x 2.880 $ para un total de 489.600 $).
La empresa B tiene 200 empleados, 150 de los cuales tienen derecho a una desgravación fiscal. La sanción sería de 4.320 $ x 150 = 648.000 $. Esto superaría la sanción máxima, la sanción impuesta si el empresario no ofreciera ningún tipo de cobertura.
Si usted proporciona un seguro médico que cubre los Beneficios Esenciales de Salud y sufraga al menos el 60% de los gastos sanitarios cubiertos, pero tiene empleados que tendrían que pagar más del 9,78% de sus ingresos familiares por una cobertura sólo para empleados, esos empleados también tienen la opción de acudir a la Bolsa y podrían optar a una desgravación fiscal y se aplicarían los ejemplos anteriores.
¿Qué empleados pueden optar a una bonificación o subvención fiscal? Las personas que ganan entre el 100% y el 400% del nivel federal de pobreza pueden optar a subvenciones si contratan un seguro a través de la Bolsa. Para una familia de una persona, el 100% del nivel federal de pobreza es de 12.760 $ y el 400% es de 51.040 $. Sin embargo, si un empleado tiene acceso a un plan de salud cualificado y asequible patrocinado por la empresa, el empleado y los miembros de su familia no tienen derecho al subsidio. Una cobertura asequible significa que la prima de la cobertura sólo para empleados no superaría el 9,78% de los ingresos familiares del empleado.
Por desgracia, la mayoría de los empresarios no saben los ingresos familiares de un trabajador por cuenta ajena. Si ofrece un seguro de enfermedad y quiere una salvaguardia contra los empleados ir a a la bolsa y recibir un crédito, tendría que asegurarse de que no tiene ningún empleado que pague más del 9,78% de sus ingresos por un seguro médico sólo para empleados.
¿Cómo puedo saber si el plan de salud colectivo de mi empresa cumple la normativa? Para que un plan de seguro de enfermedad colectivo cumpla las normas mínimas establecidas por el gobierno federal, debe alcanzar un valor actuarial de cobertura de al menos el 60% de los gastos sanitarios. También hay prestaciones sanitarias esenciales que cada plan debe cubrir. Esas prestaciones son:
Servicios ambulatorios para pacientes, como visitas al médico y servicios ambulatorios
Servicios de urgencia
Hospitalización
Maternidad y neonatología
Servicios de salud mental y trastornos por consumo de sustancias, incluido el tratamiento de salud conductual
Medicamentos con receta
Servicios y dispositivos de rehabilitación y habilitación
Servicios de laboratorio
Servicios preventivos y de bienestar y gestión de enfermedades crónicas
Servicios pediátricos, incluida la atención bucodental y oftalmológica
Muchos planes colectivos ya incluyen la mayoría de estas prestaciones, con la excepción de la atención bucodental y oftalmológica pediátrica , y se espera que estas adiciones aumenten las tarifas en el mercado. En la actualidad, los seguros de enfermedad individuales no cubren la maternidad, por lo que este añadido obligatorio supondrá un aumento de los costes para los asegurados.
Si tiene preguntas sobre la contratación de un seguro médico para su grupo de menos de 50 empleados, póngase en contacto con nosotros hoy mismo.
PEQUEÑOS GRUPOS (< 50 EMPLEADOS)
Las pequeñas empresas que emplean a menos de 50 empleados a tiempo completo o equivalentes a tiempo completo están exentas de las disposiciones Pay or Play de la ACA . Puede obtener información sobre cómo la ley de seguros de Texas define una pequeña empresa y cómo convertir las horas de los empleados a tiempo parcial en empleados equivalentes a tiempo completo en el Departamento de Seguros de Texas.
Tarifas comunitarias adaptadas para pequeñas empresas
Las pequeñas empresas que patrocinan un plan de salud colectivo y tienen un número de empleados inferior a 50 están sujetas a tarifas comunitarias ajustadas , que pueden basarse en factores como la edad, el sexo, el consumo de tabaco, el lugar de residencia y el tamaño de la familia.
El sistema de tarificación tiene una diferencia de prima de 3:1 para todas las edades, lo que significa que el empleado más joven sólo será 3 veces menos caro que el empleado de más edad del grupo. Sin embargo, a los consumidores de tabaco se les puede cobrar hasta un 50% más en las primas. Las aseguradoras no pueden aplicar tarifas diferentes por enfermedades preexistentes.
Los límites de la franquicia y los gastos de bolsillo también están limitados a una determinada cantidad de dinero. Los límites máximos de gastos de bolsillo para los planes de seguro médico colectivo en 2020 son de 8.150 $ para la cobertura individual y 16.300 $ para la cobertura familiar. La franquicia máxima es la misma que los gastos máximos de bolsillo.
¿Debe mi pequeña empresa cambiar de salud de salud?
Si su empresa ofrece un plan de seguro médico colectivo que no cubre las prestaciones sanitarias esenciales exigidas por la ACA y/o no paga al menos el 60% de los gastos sanitarios cubiertos, debe cambiar de póliza. Las prestaciones sanitarias esenciales incluyen:
Servicios ambulatorios para pacientes, como visitas al médico y servicios ambulatorios
Servicios de urgencia
Hospitalización
Maternidad y neonatología
Servicios de salud mental y trastornos por consumo de sustancias, incluido el tratamiento de salud conductual
Medicamentos con receta
Servicios y dispositivos de rehabilitación y habilitación
Servicios de laboratorio
Servicios preventivos y de bienestar y gestión de enfermedades crónicas
Servicios pediátricos, incluida la atención bucodental y oftalmológica
Muchos planes colectivos ya incluyen la mayoría de estas prestaciones, con la excepción de la atención bucodental y oftalmológica pediátrica , y se espera que estas adiciones aumenten las tarifas en el mercado. En la actualidad, los seguros de enfermedad individuales no cubren la maternidad, por lo que este añadido obligatorio supondrá un aumento de los costes para los asegurados.
Si tiene alguna pregunta sobre la contratación de un seguro médico para su grupo de menos de 50 empleados, póngase en contacto con nosotros hoy mismo.
