Seguro de vida colectivo

Acerca del seguro de vida colectivo a plazo en Texas

El seguro de vida colectivo es aquel en el que la empresa paga una tarifa colectiva baja por la cobertura y el empleado no paga impuestos por los primeros 50.000 $ de cobertura. La mayoría de las empresas ofrecen seguros de vida colectivos como prestación a sus empleados, aunque también pueden ofrecerse otros tipos. El seguro temporal es un seguro de vida que sólo está en vigor durante un determinado periodo de tiempo. Por lo general, en el caso de los seguros de vida temporales proporcionados por la empresa, la duración es mientras el trabajador esté empleado. El seguro de vida colectivo sólo puede ofrecerse a los trabajadores por cuenta ajena, no a sus cónyuges e hijos.

10-Restricción de empleados para la deducción fiscal del seguro de vida colectivo a plazo fijo

Para beneficiarse de la deducción fiscal por seguro de vida colectivo (por ejemplo, el valor de hasta 50.000 $ del seguro está exento de impuestos para el empleado), la empresa debe tener al menos 10 empleados a tiempo completo. La restricción de 10 empleados no se aplica si ocurre lo siguiente:

• La empresa ofrece cobertura a todos los trabajadores a tiempo completo.
• Se establece el método de cálculo de las cuantías del seguro (por ejemplo, un porcentaje uniforme del salario anual del trabajador).
• No se requieren exámenes físicos para obtener cobertura.

Además del seguro de vida colectivo, las empresas pueden ofrecer otros tipos de seguro, como los siguientes:

• Muerte accidental y desmembramiento colectivos. Comúnmente conocida en el sector como AD&D, esta cobertura paga prestaciones al beneficiario del empleado si se produce el fallecimiento a causa de un accidente o si el empleado pierde el uso de partes del cuerpo (la pérdida de un brazo y una pierna, por ejemplo, puede dar lugar al pago de un porcentaje de las prestaciones totales).
• Seguro de accidentes en viajes de negocios. Este seguro sólo cubre un caso concreto: el fallecimiento del trabajador en viaje de negocios. Si los empleados no viajan o viajan con poca frecuencia, puede que no sea una inversión adecuada.
• Seguro de vida fraccionado. Este seguro paga al beneficiario del trabajador cuando éste fallece y devuelve las primas pagadas al empresario. El seguro lo pagan tanto el empresario como el trabajador y tiene un importante componente de inversión. Los empleadores pueden considerar esta opción sólo para los empleados clave, en lugar de para todo un grupo de empleados.Los planes pueden ofrecer un número infinito de cláusulas adicionales que pueden añadirse al plan y que permiten a los empleadores personalizar el plan hasta cierto punto. Una cláusula adicional es una prestación o beneficio adicional que puede añadirse a una póliza de seguro existente. Por ejemplo, en el caso del seguro médico, se podría adquirir una cláusula adicional de cobertura de salud mental que añadiría cierta cobertura para tratamientos de salud mental al seguro médico básico. En el caso del seguro de vida, se podría añadir una cláusula adicional de muerte accidental y desmembramiento a una póliza de seguro de vida colectivo de duración determinada que pagaría el doble de la prestación por fallecimiento si el empleado muriera a causa de un accidente. Un agente de seguros puede explicarle las distintas cláusulas adicionales disponibles junto con los planes.

Cuando convierta a Primary Care Insurance Solutions en el corredor de seguros de su empresa, su agente le explicará los distintos tipos de prestaciones para empleados disponibles, incluido el seguro de vida, y responderá a cualquier pregunta que pueda tener.

Cobertura para empleados: Decidir a quién ofrecer prestaciones de vida temporal

Una vez que la empresa ha decidido ofrecer un seguro de vida, debe decidir qué empleados tendrán derecho a él. Es posible que las empresas deseen ofrecer prestaciones de seguro de vida colectivo a todos los empleados a tiempo completo, sobre todo si se pueden obtener tarifas más bajas (y se evitan los reconocimientos médicos individuales) con un grupo más numeroso. Si la empresa tiene previsto ofrecerla como prestación especial a unos pocos empleados clave, no podrá deducir las primas a efectos fiscales federales, salvo que se cumplan requisitos especiales de no discriminación.

Requisitos de no discriminación para el seguro de vida colectivo de duración determinada

Por lo general, los requisitos de no discriminación tienen por objeto disuadir a las empresas de proporcionar prestaciones sólo a los empleados mejor remunerados o proporcionar prestaciones que limiten la participación de los empleados peor remunerados debido al precio de las prestaciones. En el caso del seguro de vida colectivo de duración determinada, un plan no discrimina en cuanto a la elegibilidad de un empleado para participar si se cumple alguna de las siguientes condiciones:

• El plan beneficia al menos al 70% de todos los empleados.
• Al menos el 85% de todos los empleados participantes no son empleados clave.
• El plan beneficia a los empleados que reúnen los requisitos para acogerse a una clasificación establecida por la empresa y que, según la IRS, no discrimina en favor de los empleados clave.

En el caso de los seguros de vida colectivos, la empresa puede ofrecer seguros de vida a pequeños subgrupos de trabajadores si las distinciones se basan en lo siguiente: Estado civil.

• Funciones del puesto.
• Compensación.
• Tiempo de servicio.
• Participación en un plan de pensiones, de participación en beneficios, de primas en acciones o de accidentes y salud. Otros factores relacionados con el empleo.

Elegir el importe de la cobertura de vida temporal

La mayoría de las pólizas colectivas ofrecen una cuantía fija de seguro (por ejemplo, una póliza de 10.000 $ por empleado) o se basan en el salario del empleado (por ejemplo, pólizas de una, dos o tres veces el salario anual del empleado). En algunos casos, las empresas pueden permitir a los empleados contratar un seguro de vida en incrementos de 1.000 $, cuyo coste depende de su edad. Ejemplo: Una organización ofrece un seguro de vida que puede adquirirse en incrementos de 1.000 $. El proveedor de seguros facilita al empresario el siguiente baremo de tarifas por cada mil dólares de cobertura adquirida: Los trabajadores por cuenta ajena menores de 30 años pagan 0,20 $ por mil al mes. Los trabajadores de entre 30 y 40 años pagan 0,22 $ por mil al mes. Los trabajadores de entre 40 y 50 años pagan 0,30 $ por mil al mes. Carl, de 27 años, quiere contratar un seguro de vida de 5.000 $. Tendrá que pagar 5 x 0,20 $ = 1,00 $ al mes por su seguro. Janet, de 30 años, tendrá que pagar 5 x 0,22 $ = 1,10 $ por la misma cobertura.

Base imponible del seguro de vida colectivo: El umbral de 50.000

El coste del seguro de vida colectivo proporcionado por la empresa que supere los 50.000 $ está sujeto a impuestos para los trabajadores por cuenta ajena. Esto significa que si una empresa paga las primas del seguro de vida de los empleados, cualquier prima pagada por más de 50.000 $ de cobertura para un empleado cuenta como renta imponible para ese empleado. Además de pagar impuestos sobre la renta, tanto el empleado como el empresario tendrán que pagar impuestos sobre las nóminas. Es posible que el empleado renuncie a los importes de cobertura superiores a 50.000 $. Ejemplo: Sports Heaven, Inc. paga las primas de un seguro de vida colectivo de 120.000 $ a Karen, que tiene 46 años. La tarifa mensual del plan para los trabajadores por cuenta ajena del grupo de edad de 45 a 49 años es de 0,29 $ por mil. Si Karen no hace ninguna aportación al plan, el coste de la cobertura de 70.000 $ (120.000 $ – 50.000 $ de exclusión = 70.000 $) cuenta como renta imponible para Karen. El importe incluido en la base imponible sería de 243,60 $ para el año (70 [thousand-dollar increments] x 0,29 $ [per thousand] multiplicado por 12 [months]). Si Karen contribuye con 10 $ al mes a la cobertura, la base imponible incluida como renta bruta del año es de 123,60 $ (243,60 $ – 120 $ (contribución de Karen) = 123,60 $).

Administración de las prestaciones del seguro de vida temporal para empleados

En general, las prestaciones de vida de duración determinada son fáciles de administrar porque no requieren un seguimiento constante y pueden no generar muchas reclamaciones.

Afiliar a los trabajadores

La compañía de seguros elegida para administrar el plan debe facilitar al empresario los formularios necesarios para inscribir a los empleados. Debe conservarse una copia del documento de afiliación en el expediente de prestaciones de cada empleado.

Designación de un beneficiario

El beneficiario es la persona designada que recibirá el dinero si un empleado fallece y la póliza cubre el fallecimiento. En ocasiones, el plan permite designar a varios beneficiarios y fraccionar la prestación en porcentajes. Las empresas deben explicar a los empleados la importancia de mantener actualizada esta información modificando la designación de beneficiarios cuando proceda; por ejemplo, cuando el empleado realice alguna de las siguientes acciones:

• Se casa.
• Se separa legalmente.
• Se divorcia.
• Tiene un hijo.
• Cuando fallece un cónyuge, un progenitor u otro pariente cercano.
• La compañía de seguros debe facilitar a los empresarios los formularios para designar a los beneficiarios.

Prueba de asegurabilidad

Por lo general, en los seguros de vida colectivos no se pide a los trabajadores que rellenen un cuestionario médico. No obstante, si la empresa ofrece a los trabajadores la posibilidad de contratar un seguro de vida adicional que complemente el que proporciona la empresa, los trabajadores que opten por contratar el seguro adicional pueden tener que rellenar un cuestionario médico. El trabajador puede enviar el cuestionario por correo directamente a la compañía de seguros o devolverlo al empresario para que lo presente a la compañía de seguros.

Tramitación de siniestros: Responsabilidad del empresario

Una de las obligaciones del empresario es solicitar las prestaciones del seguro de vida. La empresa suele recibir información sobre la lesión o el fallecimiento de un trabajador a través de la familia de éste, y entonces tendrá que cumplimentar los formularios necesarios para iniciar el proceso de reclamación. Ejemplo: Un familiar de un trabajador llama a la empresa para informar de que el empleado ha fallecido o ha sido asesinado. El empresario debe notificarlo primero a la compañía de seguros, que le facilitará los formularios necesarios para iniciar el proceso de reclamación. La empresa deberá obtener un certificado de defunción, que suele estar disponible en la funeraria/crematorio o directamente del albacea o pariente más próximo del trabajador fallecido. El empresario debe hacer una copia del formulario de solicitud cumplimentado y de todos los justificantes para sus archivos. A continuación, la reclamación debe enviarse a la compañía de seguros por correo certificado.

Finalización de las prestaciones de vida temporal

Si una empresa tiene un seguro de vida colectivo, algunas pólizas pueden permitir un privilegio de conversión cuando un empleado deja la empresa o cambia de empleo. Esto significa que si un empleado deja la empresa o si el seguro de vida ofrecido por la empresa se extingue de otro modo, el empleado puede obtener una póliza privada a través de la agencia de seguros. Por lo general, estas pólizas son mucho más caras que la póliza colectiva que ofrecerá la empresa, y a veces tienen límites de cobertura bajos y exigen una prueba de asegurabilidad.

Cómo pueden ayudar los agentes de seguros de vida a plazo de PCI

Con agentes expertos en seguros de vida a término para grupos, Primary Care Insurance Solutions puede ayudar a sus empleados con las siguientes necesidades de seguro de vida:

• Ayudar a guiarles en el proceso de planificación
• Ayudarles a determinar cuánta cobertura necesitan
• Preparar un análisis adaptado a las necesidades específicas de su familia.
• Encontrar la compañía de seguros de vida que mejor se adapte a sus necesidades

Cotizaciones de seguros de vida colectivos a plazo

Protección sencilla y asequible para su familia

Si necesita ayuda con una cotización para el Seguro de Vida Grupal a Término en Texas, o si tiene alguna pregunta, no dude en ponerse en contacto con uno de los agentes de seguros de vida a término con licencia de PCI para recibir servicio. Es tan sencillo como rellenar nuestro formulario de contacto.